「存1000萬＋自住房」退休金還不夠用⋯理財專家：3種支出常被忽略

常見到網路上各種關於退休需要多少錢的討論，從以前常見的存500萬加上一間自住的房子，隔了幾年又變成存1000萬加上自住房。有些派別的說法則是說不用買房了，只要有錢還怕租不到？

這麼多種說法讓一般上班族覺得眼花撩亂，不確定自己存到多少錢可以安心退休。其實，在通膨持續不斷的情況下（有時低有時高），討論一個定值是比較沒意義的，因為現在所說的500萬或1000萬，跟20年後的價值差異很大。

計算退休金的3大隱藏成本

現在很多人聽到100萬還是覺得很大，但問題在於，這已經不是過去我們認知的那個數字了；加上很多人只關注報酬率，卻忘記以下3個變因：

1. 年長者的看護長照費用問題。
2. 是否有生養小孩，教育費可大可小。
3. 離開職場後，開銷往往會大增。

1.看護費用

在找看護的這事情上，沒遇到的人不會去關心，就像還沒生孩子之前，很少人去關心現在安親班的費用是多少，或者政府的生育補助逐年都有在增加。

再來，由於缺工問題嚴重，要請到合得來的外籍看護不見得容易，加上基本工資節節攀升，現在要請個看護，費用對一般家庭來說都是一筆不小的開銷。如果是家人生病，在醫院請看護的話，一天2800～4000元都很正常。

2.教育費用

至於孩子的教育費問題，也會大大影響到退休計畫。看到有一種說法指出，若孩子從小到大都不補習，把錢拿去買股票、每年複利7%，累計到孩子大學畢業，他出社會的起跑點少說也有2、300萬存款。

這是很有趣的想法，我中性看待。如果從小就斷定孩子不是讀書的料，這麼做投報率的確高，但問題就在於「在當下難以判斷」。再加上，年幼的孩子不可一個人待在家中，即便不補習，總得要課後安親，不是每個家庭都有爺奶輩在身旁幫忙顧孫。這些都是育兒難關。

3.離開職場開銷變高

最後一項是，缺乏自律的人離開職場，開銷通常會猛然變雙倍。因為不用上班後空閒時間大增，帳戶裡也有不錯的存款，因此，開銷會上升得非常快速。

並不是說退休了不能花錢，而是很多人算錯退休金要存多少。在還沒退休時，每月開支也許是5萬元，但如果計算退休後只花5萬，誤會就大了！

若退休前計算存OOO萬時，可以退休，達成後很開心的提早離開職場、跟親友們宣告自己退休。結果2、3年後才發現，存款的流失速度有點快，若又遇上股市回檔，心情更是焦慮。

「當初說好的7%複利呢？」

大家很容易忘記，7%是建立在長期，不是每年7%、7%、7%、7%、7%，而是+8%、-15%、+5%、+9%、+2%、-7%⋯⋯，這樣的進行著，直到大盤持續創高，才有了年複利7%這個數字。尤其現在是大多頭，怎麼算數字都很漂亮。

很多人在工作時是健康的，離開職場後卻生病，常常都是出現心理疾病，和缺乏勞動所致，但要重回職場又拉不下臉來。這是很多Uber司機和我分享的真心話。

總之，人閒著不是真的悠閒，人忙著也不是真的忙。找事情來充實每一天，快快樂樂的沒病痛又有收入，這才是健康愉快的人生。

＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：湯明潔