7月起保險新制上路，長照險大漲10%，有這10種疾病風險的人一定要關心

我需要買長期照顧險嗎？

身心障礙者人數有將近六成是疾病造成的，其中可能面臨需要家人長期照顧的狀況是最讓人害怕的。想想「勞保、健保、公保」現在的狀況，政府提供的只是基本必須的保障，對於老年失能這個風險，還是需要有個人商業保險的補強。

「長期照顧」的定義和理賠標準
依照「長期照顧保險單示範條款」，主要有「生理功能障礙」跟「認知功能障礙」兩種。
「生理功能障礙」主要是六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙，其定義如下（參見下文圖表）：

1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪（含義肢、支架）。

「認知功能障礙」主要指被保險人為持續失智狀態（「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM ），附表所列項目），且依臨床失智量表（Clinical Dementia RatingScale,CDR ）評估達中度（含）以上（即CDR大於或等於2分）。

長期照顧保險的理賠需要符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」其中一種。除了長期照顧保險，面對「殘障」的狀況可以考慮規劃的險種有「失能險」。不過，上述兩個險種跟長照險條款內容有所差異，在投保時請依照條款內容為主，切勿混淆。

跟長期照顧保險有關的十大疾病

在買保險填寫要保書的時候，一定會看到「健康告知」，裡頭密密麻麻寫滿了很多疾病。這是因為保險公司得透過問卷瞭解被保險人的健康狀況，再決定承保的條件。雖然有制式的詢問事項可以參考，但每間保險公司問的略有不同。從健康告知事項詢問的疾病，就能夠推斷出哪些是保險公司會擔心的人，反過來說就是可能對理賠造成影響的原因。

總共有六間保險公司，會針對「長期照顧保險」特別詢問。從詢問的事項中可以發現，下列疾病跟理賠有很大的關聯，分別是：阿茲海默氏病、退化性關節炎、骨質疏鬆症、失智症、退化性脊椎炎（伴有脊髓病變者）、椎間盤疾患（伴有脊髓病變者）、脊椎狹窄、外傷脊椎病變、脊椎腫瘤、運動神經元疾病（一年內）。

所以，如果自己或家人有上述的狀況或相似的症況出現，未來就很有可能需要長期照顧，可以特別注意這方面的保險規劃和保障是否足夠。

書籍簡介

淺談保險觀念

作者： 林政華（大仁）
出版社：一心文化
出版日期：2020/07/01

作者簡介

林政華（大仁）

公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。

現為「淺談保險觀念」網站和臉書粉絲團版主。