財經 | 商業趨勢
網銀開打，把錢變大
當純網銀鯰魚，被丟到傳統銀行沙丁魚群裡，刺激奏效！
未來，你的存貸款利率不是銀行決定，而是AI，
你與銀行的關係，不只是帳戶數字，而是你身上所有數據。
人與錢的關聯，將起根本變化。
網銀大戰來了！趕在今年2月14日，金管會收件截止日的前一天，三家積極爭取兩張「純網銀」執照的團隊，由銀行預定總經理親自出馬，抱了一箱箱申請書到指定櫃台報到。
兩張純網銀執照如鯰魚
引爆30年最大金融革命，刺激創新
「一張執照力量太小，開放兩張的鯰魚效應，應該會不錯。」金管會主委顧立雄日前宣示，純網銀的開放，是為了在傳統銀行這個沙丁魚群中放入鯰魚，刺激沙丁魚為了活命游得更快，加速金融業發展數位金融服務。因為，「下一個世代跑銀行的習性已經快沒有了！」他說。
台灣約30年前開放新銀行設置，其後再也沒釋出執照，這是政府30年來，最重要的開放舉動。不只首次發出無實體分行的純網路銀行執照，更首度放寬讓科技業、零售業等非金融產業參戰，開啟網路銀行業務的春秋戰國時代。
新玩家除了富邦、新光、凱基、國票等金融業，背後股東還包括全台市占最高手機通訊軟體Line、電信龍頭中華電信、最大連鎖超市全聯，還有保全業、瓦斯業……。
到底是哪兩條鯰魚中選？今年6月底前將揭曉，最快明年新銀行就能正式開業。
為什麼開放純網銀，會讓銀行界進入春秋戰國時代？
因為，它少了實體分行包袱，省下龐大的經營成本，能內嵌在各種應用場景，與各種產業生態圈結合。它將對金融業、銀行從業人員、消費者，以及在日常消費金流處理的中間商，例如超商、信用卡公司，都帶來巨大影響。
台灣純網銀若發展得好，未來，消費者存款利率將大幅提高，貸款利率更為優惠，你的錢包將變大。
看看國外的例子。花旗證券調查目前歐美純網銀所提供的服務，發現這些新進業者的價格超犀利，活存利息比傳統銀行高1倍，貸款利率低了33％，匯款竟能降低82％手續費！
給出這麼殺的定價，純網銀賺什麼？
傳統銀行有高達4成的成本，來自各地的實體分行房租、人事、設備等營運支出。此外，麥肯錫（McKinsey）分析，純網銀的IT系統建置比傳統銀行便宜，維護費也低，純網銀可以省下一半、甚至超過7成的營運成本。
「我的成本省下來給你優惠，算一算我沒有吃虧。」與Line合資籌組Line Bank（連線商業銀行）團隊的台北富邦銀行總經理程耀輝分析。
國內拚異業結盟
中華電活用千萬客戶、全聯要年輕人
為了卡位新科技、新市場，銀行投資純網銀不讓人意外，但電信、超市龍頭為何冒出來？
拿這個問題詢問參戰的「國家隊」——將來銀行最大股東中華電信，他們除了想藉此發展金融科技（Fintech）背後的相關資安、大數據、AI技術，還想透過無縫串聯金流與本業，增加使用者黏度。
「要將中華電信所擁有的資訊流，串聯金流，才完整！」中華電信投資長蘇添財舉例，現在電競玩家儲值遊戲點數，有的到超商買儲值卡、有的到官網刷卡，為何不能在手機上玩到一半時，自動付款加值？同理應用到智慧家庭、水電瓦斯三表，都可望透過內嵌在中華電信系統中的純網銀，在任何時刻、任何地點完成支付。
背後算盤不只如此，中華電信的行動通訊用戶數達1050多萬戶，擁有全台最大的實名制電信用戶資料，而且還能從手機訊號發射的地理位置，推估用戶是不是上班族、是不是常出國。
「當它知道你到機場了，未來可與銀行異業合作，提供保險、換匯等出國特別優惠，進而吸納成為銀行客戶，」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮舉例，它能將手中擁有的使用者行為資料，做更有效的運用。
另一重要盤算，是藉由投資純網銀，抓住難以捉摸、不愛上實體通路的年輕消費族群。埃森哲管理顧問公司（Accenture）調查，對純網銀接受度與年齡成反比，例如北美20歲出頭的Z世代，有六成九每週用一次銀行App，已屆退休年齡的嬰兒潮世代則只有一成七會使用。
全聯出手的目的，是想鎖定主婦客群以外的年輕族群，該公司營運長蔡篤昌公開表示，看準年輕人將變成未來消費主力，但全聯30歲以下客群占不到一成，想藉由純網銀將客戶平均年齡往下拉。
未來，中華電信要爭的不是499費率戰，全聯要爭的不是蔬果價格，而是誰最能抓住年輕人，誰最能將客戶的日常需求，與支付、理財連結，做最有效的變現。
▋本文擷取自雜誌《商業周刊》1632期封面故事，完整系列報導：
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