已加入收藏
已取消收藏
文章收藏功能
menu
帳號頭像 帳號選單下拉箭頭
/
熱搜內容
現正閱讀
退休後如何達成財務自由?理財秉持3原則,年獲利5%為目標
畫重點
段落筆記
新增筆記
退休後如何達成財務自由?理財秉持3原則,年獲利5%為目標
0
/500
不公開分類 公開分類
儲存
至頂箭頭

財經 | 投資理財

退休後如何達成財務自由?理財秉持3原則,年獲利5%為目標

退休後如何達成財務自由?理財秉持3原則,年獲利5%為目標
對退休族來說,理財的重點不是累積財富,而是在不動用老本的前提下,確保有錢可花。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:田臨斌(老黑)
老黑看世界 2024/05/23
摘要
  1. 退休理財必須掌握3個原則:長期穩定、分散風險、不碰不懂的東西。
  2. 外幣定存和可配息的ETF,是在獲利和風險之間相對平衡的產品,適合對風險承受度不高的退休族。
  3. 作者不建議退休後從事房產買賣,因為風險大,且不能保證賺錢。

退休後風險承受能力低,重點不是累積財富,而是在不動用到老本下,確保有錢可花。現在就來談談退休理財究竟該怎麼做吧!

首先聲明,我不是所謂的理財達人,無法教導各位理財撇步,讓財產快速累積,並且因而得以提早退休,從此過著幸福快樂的日子。

不但我做不到,我也不相信任何人做得到,坊間有太多教人如何在短時間內致富的方法,我一個都不信。如果真能如此,這些專家達人何必還要靠收版稅、上媒體、開課程等方法辛苦賺錢?倒不是說他們都是騙子,他們只是利用人性貪婪,吸引願者上鉤而已。

廣告-請繼續往下閱讀

我相信的方法很老套,大致不出3件事:努力工作、異地退休、謹慎理財!

針對理財這部分,退休後的做法顯然和退休前不一樣,因為工作有固定收入,投資可以大膽一些,越靠近退休年紀越需要保守穩健,退休之後承受風險能力不能說歸零,但很低。

退休理財必須掌握3個原則,一是長期穩定、二是分散風險、三是不碰不懂的東西。在這3個原則下,能夠選擇的理財方法其實相當有限,像期貨、虛擬貨幣、衍生性金融產品等,除非是鑽研這方面專家,否則最好別碰。即使是專家,因為不符合長期穩定原則,退休後也最好別碰。

銀行定存風險很低,但除非利息能超過通貨膨脹,否則錢只會越存越薄;至於儲蓄險,之前提過不要把保險和理財混為一談,因為很可能兩邊的目的都達不到,剩下可以考慮的是債券、股票、基金、外匯,前3項有相當程度相通性,尤其考量到分散風險原則,個人認為可以簡化成ETF(指數股票型基金)。

廣告-請繼續往下閱讀

外匯部分,不是指外幣買賣,而是放定存。這點有其特殊性,個人因為曾經在海外不同國家工作和生活,對當地政經環境有一定了解,而且因為薪水領外幣,所以有開立銀行帳戶,並長期保持一定存款額度。我不建議不熟悉當地的人,只因利率較高就買外幣生利息。

ETF是近年很受歡迎的投資標的,其實它早就存在於市場,只是早幾年沒有受到足夠注意而已,原因是總有許多其他標的比它賺得又多又快。但隨著金融市場起起落落,尤其經歷幾次金融風暴後,人們開始發現ETF是在獲利和風險之間,一個相對平衡的產品,尤其適合對風險承受度不高的投資者。

上班族可以用定期定額方式投資ETF,是累積退休金的好方法,但對退休族來說,重點不是累積財富,而是在不動用到老本的前提下,確保有錢可花。做法是放一筆資金在可配息的ETF上,然後就不要再三心二意,不要管市場如何變化,也不要管最新流行產品,乖乖長期領配息當生活費就好。

ETF的種類很多,除非對某種行業或市場特別了解,否則建議盡量分散,例如50大企業等。至於選擇何地市場,個人看法是選美國或世界,這樣說有點「不愛國」,但從獲利和風險角度看,海外市場畢竟較大,選擇較多,講到錢,人還是現實點好。

外幣定存除了有風險低、利息高的好處外,還有分散風險的功用。所有貨幣都有升值和貶值的時候,資產分散在不同貨幣,通常一個升另一個就貶,反之亦然,能夠抵消可能的匯兌損失。

一直沒有提到的投資方法是房地產,的確許多人靠此發家致富,但個人不建議退休後從事房產買賣,因為風險太大,當包租公太麻煩,且不能保證賺錢。有些人期待靠養房養地積累未來財富,所謂意外和明天不知哪個先來,為了未來的不確定而犧牲眼前幸福不值得。

說說我自己退休至今的理財做法吧!再次強調我不是專家,但退休至今快20年還沒破產,而且還能經常旅行,應該有些值得參考的地方。

2006年剛退休時,我的資產大都放在外幣定存,小部分放基金。當時的澳幣和人民幣長年期定存利率都在5%左右或更高,符合我的需求,也因此當2008年遇上全球金融危機時,我的損失相對較小。但是從那時開始,各國採行貨幣擴張政策,利率大降,只好將部分定存資金轉入ETF。

眼前的資產布局以美國ETF和外幣定存為主,加上以台幣計價的房產,共有4種不同貨幣資產。剛退休時我的獲利目標是6%,現在則調整為5%,到目前為止都可以順利達成,不是每年,而是平均。這些回報形成被動收入,還記得嗎?財務自由就是「被動收入大於或等於生活支出」。

至於房地產,我過去一直認為老家台北房價過高,於是把房子買在當時工作的北京,退休回台把北京房子賣了,定居在房價低得多的高雄,自然多出一筆可以產生被動收入的資金。

過去十幾年,經常有親友提醒我北京房價又漲了,言下之意是我賣太早而蒙受損失,我聽完只是笑笑,心裡倒覺得還好賣得早,才有至今十幾年精彩豐富的退休生活,賺錢的目的不就是為了更好的生活嗎?如果等到現在或更晚才賣,確實能賺更多,但大概只能抱著一堆鈔票卻沒力氣花。

以上是我的理財方法,做個參考就好,不須拷貝貼上,但原則必須遵守:長期穩定、分散風險、不碰不懂的東西!

*本文摘自金尉出版《FIRE,然後呢?

書籍簡介

《FIRE,然後呢?:金錢、人際關係、健康……真實退休生活,老黑要告訴你的7件事!》

作者:田臨斌(老黑)
出版社:金尉
出版日期:2024/05/16

作者介紹

老黑(田臨斌)

1960年生於台北,任職殼牌(Shell)石油22年, 曾外派澳洲和中國大陸等地。45歲事業頂峰之際,放下工作,移居南台灣,積極經營退休樂活人生。
離開職場後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,在愛河邊以吉他彈唱英文老歌,並和另一半攜手從事包括郵輪在內的各種旅行,且將旅行經歷及生活體驗和讀者朋友分享。
著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》、《老黑的FIRE生活實踐》、《一百則旅行諺語,一百個你該旅行的理由》等書。
臉書粉絲專頁:老黑看世界

責任編輯:湯明潔
核稿編輯:陳柏燕

商周大調查
大調查主圖
出國搭機選擇航空公司時,您最看重以下哪一點?
1. 機票價格
2. 飛行安全
3. 航班時間
4. 座位舒適度
5. 機上服務
6. 航空公司品牌形象
7. 哩程累積和兌換
商周調查局相關文章 相關文章
2025航空排行榜》大韓航空擊敗卡達得第一,因為經濟艙座位特大
退休族 理財 房地產 ETF 外幣定存
老黑看世界
老黑看世界
田臨斌
展開箭頭

田臨斌,外號老黑,1960年出生於台北,曾任外商石油公司大中華區業務總經理,45歲從職場急流勇退,移居高雄。退休後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,每週在愛河邊彈唱英文老歌;也跟著老婆一起喜歡上旅行,嘗試包括郵輪在內的各種旅行方式,並透過文字和圖畫與讀者分享。著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》等書。FB粉絲頁:老黑看世界。

廣告-請繼續往下閱讀
FOLLOW US
加入商周LINE好友 秒懂新商業
加入好友

商周集團為提供最佳的閱讀服務,採用網站分析技術,以持續優化用戶體驗。
若繼續瀏覽本網站即表示您同意隱私權聲明
若您未點選「我同意」而繼續使用本網站,則視為您已同意本站之隱私權政策。