40歲才開始存退休金來得及嗎？5個步驟，存到1128萬養老金

幾歲應該開始準備退休金？退休金不論是1000萬、2000萬還是其他的金額，「數字」看起來都很大。已經40歲了還沒開始，還來得及嗎？如何才能有個安心的退休生活？

「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中許多人也來到坐四望五的年紀，「退休金準備」對中壯年而言，成了一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。

單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭稍晚思考與執行。觀察可能的原因，發現多數單身族在年輕時，因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。

自己賺錢自己花，充實生活也精采人生；多數單身族雖沒有負債，但也月月光。單身族若能透過以下5步驟，有計畫的累積資產與退休金，其實也能如期達成退休金準備。

1.認同退休準備，現在開始

我們都知道退休金準備越早開始越輕鬆，可以讓我們有一個穩健又安心的老後生活。但各階段面臨的責任與生活中的慾望，往往成為我們遞延退休準備的原因。

當站在40歲、人生階段的分水嶺，退休準備也成了單身族不能再等待的問題。未來沒有配偶與子女可依靠，若再沒了自己的準備，退休後的生活基本金額需要1260萬元，要由哪裡來 ?

在高齡趨勢下，除了健康與照護問題外，「退休金準備」成了大家最重要的課題。

2.計算退休金，需要多少錢

評估目前的生活開支，可以協助自己思考期望的退休生活，為理想的生活樣貌制定合理的預算，以確保在退休生活的開支。

許多單身族遲遲沒有著手開始準備，是因退休金「金額龐大、時間有限、不知道該如何準備」。

國泰世華銀行日前發布《2023台灣全民財務健康關鍵報告》，統計顯示，本國人認為至少要準備1431萬元才能退休，且退休後每月生活費需要5萬元。這金額也與文章中幫大家實測後，退休金需求的中位數1260萬元的統計相當。

3.調整收支配置，合理理財

40歲平均月收入約落在5萬元以上，以月薪5萬元來計算，運用「理財631原則」（編按：把月薪資分成10等份，其中6等份為生活開銷、3等份為理財，1等份為風險規劃）分配，每個月做為理財的金額最少要有1.5萬元，並依照自己的風險承受力，每月開始儲蓄與理財，做好投資比例的配置。

每個月5000元的小額儲蓄、分配1萬元在投資，找尋投資組合平均年化報酬率6%至8%的理財工具，除了能過好現在的生活，也能顧到65歲時退休金的累積。

案例1：工作期繳房貸 ，並開始準備退休金

案主A，月薪5萬元（本薪2.5萬，打工2.5萬），每月生活支出8000元至1萬元、儲蓄保險5000元、醫療險3000元。

A在29歲時，靠自己的存款在基隆買了一間三房二廳，總價780萬的房子。在支付了162萬的頭期款後，A每個月需支付房貸2.1萬元、生活開銷多了稅負與水電每個月約1.3萬元、儲蓄險5000元、醫療險3000元，每月總支出為4.2萬元。

A將目前的房子出租，每月收入由5萬元提高至5.6萬元。每月的收支淨值有1.4萬元（收入5.6萬元-支出4.2萬元），若她每月將月淨值專款儲存退休金1萬元，約可以在她63歲時達成1260萬元的退休目標，還有一間可以安身的老居。

案例2：工作期累積一筆小額資產，40歲開始準備退休金

案主B，40歲、存款180萬元、月薪5萬元，每個月在理財的部分最少有1.5萬元。若每月1萬元專款儲存退休金，找尋投資組合平均年化報酬率6%至8%的理財工具，約可以在62歲時達成1260萬元的退休目標。

案例3：工作期充分體驗生活、沒有資產，40歲開始準備退休金

案主C，41歲、月薪6萬元，每個月應該理財的分配為1.8萬元。過去生活過得很充實，不論在學習、交誼、旅遊上沒有間斷過，雖沒有存款，也沒有負債，對於理財沒有想法。

因為C之前沒有積蓄，現在開始需要對每月的花費與娛樂開銷進行嚴格的計算，並將應該儲蓄和理財的資金釋放出來。C以低成本、低風險的指數基金開始，透過時間的累積效應，並持續工作至65歲，也能讓C在法定退休年紀65歲時有千萬的退休金。

4.善用政府的退休帳戶

勞動部勞工保險局統計，111年勞保老年年金請領件數1,597,562件、金額338,102,085,693元，退休人士年平均領21萬1639元；111年勞工退休金請領月退續領件數22,521件、金額1,359,974,997元，年平均領6萬387元。

在工作期間認真工作，在退休時將享有勞保與勞退的老年給付，每年總計金額約27萬2026元。為避免勞保與勞退的不確定性，這筆錢我們可以做為退休後提升生活品質、支付醫療科技與彌補通膨風險的費用。

5.持續學習與調整

退休金的準備沒辦法一次到位，更不可能突然學會，尤其這幾年金融市場變化多端，就算選擇風險較低的指數基金投資，也需要持續學習並隨時調整我們的退休計劃。

即使是過去沒有儲蓄習慣與理財知識的單身族，更需要趕快開始追加理財的知識、了解儲蓄的價值，並最大程度的利用剩餘的工作年限，才能更靠近並如期達成理想的退休目標。

＊本文獲「好險有錢」授權轉載，原文：單身40歲，聰明開始 ! 達成1260萬退休金的5步驟指南

責任編輯：湯明潔
核稿編輯：陳柏燕