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挑實支實付醫療補充包有7要訣

撰文者：葉憶如／經濟日報網

經濟日報 2019/10/14

摘要

金管會出手整頓，11月8日起，每人最多購買3張實支實付型保單，其中醫療險和意外險分開算。新制上路前，正好藉此機會檢視你保對了嗎？

保險局拍板實支實付醫療險從11月8日起，每位民眾只能限買3張，無論正本1張、副本理賠「兩家2張」，或副本3張，許多人關心要不要適時加買一些「補充包」，該怎麼挑選第二或第三張實支實付保險？專家教授7大要訣。

「實支實付醫療險」並不是花費多少，保險公司就賠多少，一般來說，每家保險公司實支實付險會以「計畫一」、「計畫二」、「計畫三」等等來區分等級，每一等級有不同給付上限，計畫等級愈高，保費就愈貴，更依照理賠項目分為病房費、手術費、醫療雜費3大類，都有理賠限額，雜費一般列在醫療費用裡，有些實支實付險不接受副本理賠，也要特別留意。

公勝保經綺豐事業部經理謝文超表示，挑選第二或第三張的實支實付險時，應該先審視第一張實支實付醫療險缺少什麼？是額度不夠還是範圍狹窄？或理賠不明確等，依個人需求不同來決定，同時也要考量加保成本，除費用外，挑選依據還包括以下7大標準：

1、保證續保年齡愈高愈好（最高目前85歲）。
2、手術的定義寬鬆，不限於全民健康保險支付標準2-2-7條款，又能融通理賠處置。
3、老年費率不要漲得太快。
4、病房和住院費用最好能合併計算。
5、日額和收據最好一起理賠，不要2擇1。
6、門診手術不要採用定額理賠，應用實支實付。
7、醫療雜費用應概括式、非列舉式，且額度要高，有一次性額度尤佳。

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尤其要關注「全民健康保險支付標準2-2-7手術項目限制」，謝文超說，2-2-7是健保局對於「手術」的規範，而2-2-6是對門診「處置」的規範，保單列進去才賠；金融評議中心統計，國內保險理賠案件最多爭議項目，就是「手術認定」，一般民眾應了解手術與門診的差異，門診手術會愈來愈多，若未留意此趨勢，將成為未來隱性的風險。

一般民眾需不需要3張實支實付？謝文超表示，張數從來都不是問題，重點在於額度和理賠範圍，一般人雙實支其實已足夠，並不需要3實支。

謝文超說，實支實付險是定期險，保費不是每年均攤，而依賠率是逐年調高，晚年費用非常高昂，尤其到退休時刻，通常已過收入高峰，要不要衝3實支也要掂掂口袋，夠用就好，資金也要預留給其他像老年失能照顧，以及重大疾病險等。

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