46歲就退休！回顧20年職涯，他找出財富自由的路徑

2024年，台灣和美國的景氣雖復甦，但低薪、躺平、高房價等問題仍頻繁出現在媒體報導。這讓我思考，如果能給20、30歲，甚至與我同齡的40歲的自己一些建議，我會說些什麼呢？

回顧過去二十多年的職涯，我的選擇並非完全有意識的規劃，而是隨著人生機運逐漸走向不錯的結果。當然，中間少不了努力，但如果能回到20、30歲，我會選擇更有意識的規劃職涯，並搭配正確的理財觀念。或許，我就能在46歲退休時擁有更多成就，或至少少些遺憾。

以下是我作為過來人，想給年輕的你一些建議。

如果想在未來想依靠投資來加快資產累積的速度，就得存下人生的第一桶金，有了第一桶金，再藉由正確的投資理財觀念及複利效果，便可讓你的本金大幅增加。

那第一桶金怎麼來？當然是存錢存下來的，但要有錢可以存下來只有2條路，開源和節流，而這2條路得有優先順序，否則你將會越存錢越痛苦，最後即使犧牲生活品質，可能還是達不到你要的效果。

給20歲的你：花錢學習技能和獲得體驗＞開源與節流

如果你20歲出頭，剛出社會，沒有富爸爸、富媽媽可以靠，如果每個月在不揮霍的情況下能存下的錢很少，那你該做的事不是存錢，而是投資自己。

無論是花錢學習技能，或是獲得體驗，只要這件事能對現在或未來的你有正面意義，而且你負擔得起的話，就該先放下存第一桶金的目標，更別花時間做一些無法累積經驗，只能讓你賺快錢的兼差工作。

20～30歲的你擁有最健康的身體、初生之犢不畏虎的銳氣，以及最少的牽絆，這時的你應該是自由的、大膽的，不應該為了存下第一桶金而過得畏首畏尾。

你該想的是，該在20～30歲這個黃金十年裡體驗什麼，或獲得什麼技能，好讓你在未來10年、20年可以更從容的賺取更多錢。

你得明白，壓縮自己的生活品質的確能讓你存到錢，但並不會讓你致富。唯有在年輕的時候先奠定自己賺錢的能力，隨著年紀增長、本業能力加強，存錢的速度才能以指數化的斜率成長。

年輕的你不用急於存錢，你該做的事是為自己奠定未來發展的基礎，因為，擁有一個可以讓你未來賺錢速度越來越快的專業，以及選擇一條正確的跑道（產業及前景發展）比什麼都來得重要，當然還得持續學習，才能在未來越走越快。

給30歲的你：開源＞節流

如果你三十好幾，工作一陣子了，也賺了些錢，事業開始有些嶄獲，甚至開始準備成家、生小孩等的人生大事，這時存錢雖變得稍為快些，但花錢的速度可能還更快，在迎來人生一幕一幕的變化時，更要好好思考下面提到的幾件事，以確保你能更順利的邁向人生的下一個階段。

這個階段，我認為「開源」的能力仍然是首要的，而這個部分有2個重點：

開源重點1：職涯規劃

首先，你得問自己「目前的工作是你未來10～20年的跑道？」，也許30歲有些晚了，但比起40歲再後悔，我仍然認為30歲的你仍然轉換領域的機會。

如果30歲的你知道40歲你會在哪個位置，也確定這是你想要的未來，如果不是，你最好開始行動。

以下分享我和先生的例子：

回想35歲的我，是一位專案經理，雖然工作充滿挑戰及壓力，但我獲得很多成就感，並感到滿足，而且我的薪水還不錯，所以在考量到自己的狀況後，我認為我可以再走個10年。

但我知道10年後晉升的機會不高，而且以我過度認真的工作方式，我想10年後的我很可能已經燃燒殆盡，所以我才會設定在45歲財務自由，且公司還認可我的工作表現時急流湧退，選擇離職退休。

我先生是另一種狀況。我先生在33歲的時候，發現公司那些比他多待十年的人，薪水竟然少得可憐，再加上他一直不喜歡不自由的工作型態，所以他便決定離開並自行創業。

因為是一人公司，就算一開始沒接到什麼案子也還不致於倒閉。過了十幾年，現在公司營運穩定，除了賺到養家的錢，他還賺到他要的生活。

開源重點2：投資理財規劃

另一個你在30歲時必須完成的課題，是找到一個可長期執行的投資策略，並設定明確的投資目標，也就是「為什麼我要存這筆錢？」

選擇投資策略的關鍵在於能否長期穩定執行。投資策略無所謂好壞，重點是適不適合你，以及你能否堅持下去。

無論選擇何種投資方式，都必須明白，累積財富以達財務自由需要長時間鋪墊。三十多歲的你已無法揮霍時間，若中途停滯，甚至讓整個計劃瓦解，日後要追回進度將會更加艱難；反之，若能穩定獲利，提早退休便不再是遙不可及的夢想。

投資目標如同北極星，指引你前進的方向，讓你明白當下的堅持與延遲享樂的價值。例如，我計畫45歲退休，因此在分配所得時，自然會優先考量這個目標，進而捨棄純粹「想要」的物質享受。

當你確立主動（職涯規劃）與被動（投資策略）收入的方向，累積財富的開關便已啟動。接下來的關鍵，是找到能持續驅動自己的方法，讓這些收入逐步轉化為真正的財富。

接下來是「節流」的2個重點：

節流重點1：財富進度表

正常情況下，財富累積至少需要10年以上的長時間投入。在這漫長歲月中，難免會受到各種誘惑影響開支。因此，為了穩步前進，你需要設定一顆「北極星」，並將進展具體化。

舉例來說，若你的月薪為5萬元，每月存下2萬元，則1年可累積24萬元存款。這筆存款將持續投入特定投資標的，預計年報酬率為5%，如此一來，年度結束時，資產將成長至約25萬元。此外，為了加快累積速度，且考量未來薪資可能成長，你計畫每年提高存款額度3%。

根據上述數據，可製作「年度財富累積進度表」，讓你預測未來N年的財富狀況，並確保每年均按計畫執行。

若你對結果不滿意，可透過調整2大關鍵參數來優化計畫：

1. 提高每月存款金額（每年存款增加率，欄位B4）。
2. 優化投資組合與策略，以提升投資報酬率（欄位B5）。

節流重點2：理財系統

為確保每月按計畫執行財務目標，領薪後應先做好資金分配，再開始花費。此外，建立自動化管理系統，將薪資自動轉入不同帳戶，以分類開支，不僅能減少理財時間，還能強迫自己達成每月存款目標。

如圖所示，當薪資帳戶自動轉出存款及必要開支後，剩餘部分才是可自由運用的零用金。然而，隨著電子支付普及，往往在不知不覺間累積不少信用卡費。為避免超支，可透過記帳記錄支出，或定期查看信用卡「未出帳明細」與「即時消費明細」。

最後，若條件允許，應避免將「存款／投資帳戶」設定為「薪資帳戶」（零用金帳戶）的約定轉出帳戶，並堅守「錢只進不出」的原則：存入投資帳戶的資金只能用於儲蓄或投資，確保財富穩定累積。

給40歲的你：節流＞開源

40幾歲的你，若薪資成長、財富穩定累積，事業發展也趨於成熟，便該開始規劃退休，思考何時退場，並更積極的存健康、存興趣。

即使經濟寬裕，也別迷失在滿足虛榮的消費中，否則不僅影響退休的選擇權，甚至可能因無法維持既有的生活水準而產生落差。這個階段應善用累積的財富，創造更多值得回憶的人生經歷。

如果仍在拚搏事業，記得停下來思考這是否真是自己想要的。若是，務必兼顧生活與工作平衡，切勿為名利犧牲健康，因為當健康失去時，過去追逐的一切都將顯得微不足道。

若此時仍無餘力規劃退休，至少該優先照顧健康。延緩老化、回頭補足30歲時該完成的財務目標，仍有機會追回進度。最怕的不是起步晚，而是什麼都不做。

46歲就退休的體悟

如果你是受薪階級，這輩子能賺的錢大致可估算，但這並不代表無法成為富一代。財富來自存下來的錢，而非單靠收入多寡。好的賺錢能力確實能加快財富累積，但若不懂理財，賺得再多也只是過眼雲煙。真正影響財富累積的關鍵，不是收入或投資報酬率，而是儲蓄率。

回顧我二十多年的職涯，看著帳戶數字逐步增加，我深刻體會到，年輕時選對跑道，才能在未來更快、更從容的累積財富。當初的職涯選擇，加上十年如一日的理財自律，最終讓我握住自由，成為自己真正的主人。

人說選擇比努力重要，希望這篇文章能讓你反思，自己在人生不同階段是否做對選擇，是否完成該有的準備。如果現況不盡如人意，試著從我的建議中找到可調整的方向。走著走著，你會發現前方的路已不再滿是荊棘。

＊本文獲「倪克絲」授權轉載，原文：存錢的正確思維 - 給 20/30/40 歲還在為生活掙扎的你

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤