醫療險「黑名單」銀髮族，該怎麼保？

到了2025年，台灣65歲以上人口占總人口的比例將達20%，正式成為超高齡化社會。對65歲以上高齡族的健康來說，2個最大風險就是疾病和突發意外。理論上，選擇醫療險和意外險可轉嫁這2大風險，因此是高齡族規畫保險時的重點。

但從需求頻率來看，醫療險費用比較高，變成「想要的不太能買，或看到報價就買不下去」。台灣理財規劃產業發展促進會常務監事、國際認證理財規劃顧問李安昇說，因為以國內高齡族逾8成有三高等慢性病問題，同時又是罹患癌症的高危險群，想投保醫療險，往往不是遭到拒保，就是保費會大幅拉高，而使高齡族群怯步。

至於意外險，雖然需同時符合「外來、非疾病、突發」的事故才理賠，但老人家有可能因交通、家務、行動、運動發生意外，導致受傷的機率也不小，而且醫治、復原費時較長。

意外險的保費便宜，不會隨著年齡而影響保費，多具高槓桿倍數，對高齡族是效益很高的險種。因此，李安昇與睿客風險管理顧問公司執行長賴彥成都建議，高齡族應將意外險列為規畫首選。

產險公司的意外險也有多重保障

意外險分為保障面向大多包含身故、失能、住院、骨折、實支實付等，而產險公司所推出的意外險，除涵蓋上述保障外，還多了大眾運輸工具、燒燙傷、醫療輔具等，高齡者可視自己實際狀況與所擔憂的風險，挑選合適項目承保。在做保險規畫時，專家建議，可特別注意以下3大重點：

1.失能保障

高齡者因身體老化，更容易因遭逢意外導致失能。因此意外險中，對失能規畫尤為重要。國際認證理財規劃顧問楊馥瑄建議，意外險按照失能等級表定義，除有「給付一次性的失能保險金」外，更包含「每月或每年的失能生活扶助金」。建議至少規劃每月2萬元以上，將可分擔雇用看護壓力及日常開銷。

2.住院醫療保障

老人發生意外導致住院，因復原能力較差，因此，更需重視住院醫療項目。楊馥瑄認為，以平均理賠的自費項目中來看，住院日額3000元至少起跳，較能涵蓋相關的意外住院費用，若還有餘裕，則能作為雇請看護的部分費用。

3.續保條件

賴彥成指出，通常「產險公司」的意外險都屬專案類型。雖然保障項目多，保費又低廉，但專案會有停賣問題，屆時保戶需重選新的險種。若理賠紀錄多，或體況有變化，被拒保機率就很大；至於「壽險公司」的意外險較不會停賣，多半能「自動續保」，對高齡族較具保障。

保費預算如何規劃？

若兼顧上述要點，保費預算範圍為何？楊馥瑄建議，高齡者約年繳1萬元左右，並建議以下險種。

主約：

• 壽險。

附約：

• 意外失能最高150萬元理賠金。
• 住院日額3000元。
• 實支實付3萬元。
• 骨折醫療險最高21萬元。

不過，仍視各保險公司保單內容與被保險人實際狀況而定。

賴彥成補充，壽險公司的意外險皆屬附約，要購買前必須要先買主約，所以整體保費會比產險專案高出許多。而主約繳費年期與投保年齡是合併計算，需視各保險公司，而有不同上限。因此，高齡族群不見得能指定20年期，可能只能買10年～15年期。對於年繳保費會再提升，高齡族若要投保，必須要注意資金分配，避免影響生活現金流。

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＊本文轉自「商周財富網」，原文：高齡族用意外險轉嫁風險，年繳1萬元還有失能保障，請看護也不怕！

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤