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500萬養老金全消失！高齡詐騙，「信託2.0」能預防？

信託2.0可以幫助高齡防止詐騙發生。 (來源：Dreamstime)

撰文者：陳林幸虹

中央廣播電台 2021/10/26

摘要

1.「信託2.0」可以預防樂齡族的養老金遭詐騙，根據金管會最新數據，2021上半年國內安養信託規模突破新台幣440億，顯見民眾對於安養信託的接受度愈來愈高。

2.台灣國內各銀行近1年來，也陸續推出各種安養信託服務，像近年「微型安養信託」，簽約費不到千元就能預約成立契約。

金管會去年9月發布「信託2.0」推動計畫，希望台灣的信託業，不是特殊有錢人才能享受，而是能夠客製化，體現普惠金融的意義和價值。近期，國內不少銀行也陸續推出安養信託服務。銀行也分享：有客戶晚了半個月（信託），養老金遭被詐騙近新台幣500萬，因此希望「信託2.0」能幫民眾的老本再多上一道鎖，只有達到和銀行約定的條件時，鎖才能被打開，避免高齡金融詐騙或親人私自挪用。

一句「偵查不公開」，養老金遭詐騙近500萬

身為遠東銀行信託部部長，田念昕真的從沒有想過，就差那半個月，要說服獨居的母親將資產交付信託時，詐騙案就發生了。

田念昕的母親在父親過世後，獨居於新北市，今年5月中下旬，全台灣進入三級警戒，為避免近距離接觸，母親和女兒們，多以電話問候聯繫。6月下旬，母親接到一通自稱是檢察官的電話，聲稱母親沒有申報所有財產，也沒有報稅，一句「偵查不公開」，讓母親不敢開口向任何人訴說。去了銀行，將價值新台幣300多萬的金飾，照著假檢察官所說，一包一包拍照後，對方接著派人將這些金飾一一取走。老母親仍不疑有他，對方又透過通訊軟體LINE，要求田母要遵照反洗錢的規定，將存款分次取出，交付給對方，這樣來來回回，又是近200萬的現金。

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2天後，老母親的生日，女兒回家後，發覺母親神色慌張，拿著手機不停的回訊息，一看之下，才知道母親被騙了。但母親不相信，還跟女兒說「偵查不公開」．不能去警局報案。田念昕說：「那時候因為疫情，2天後就是我媽媽的生日，我媽媽就說我們住在台北市的不要回去因為他們住在新北，我妹回去之後就發覺我媽很奇怪，一直拿著手機在回消息，然後把他的手機拿過來才發覺他被騙了。」

安養信託，替老本再上一道鎖

這件事後，也讓田念昕感觸相當深，自己在銀行工作，卻來不及說服母親將養老金信託，如果信託發揮效用，母親將無法輕易將老本隨意取出，交給不認識的人。她在和客戶接觸時，也分享自己母親的經歷；希望安養信託，能幫民眾的養老金再多上一道鎖，只有達到和銀行約定的條件時，鎖才能被打開，避免高齡金融詐騙，甚至遭親人挪用。田念昕說：「其實我們希望大家要有一個認知，就是你有一些保命錢，不要跟傳統一樣放在銀行的定存或是保險箱，你應該要放在一個地方你要去拿都很難拿出來的地方。」

「信託2.0」銀行也推微型信託契約

金管會推動「信託2.0」，希望信託能夠落實普惠金融，不再是有錢人的專利。台灣國內各銀行近1年來，也陸續推出各種安養信託服務，像是國泰世華銀行今年7月推出的「微型安養信託」，相較於一般信託簽約費動輒數千元，「微型安養信託」簽約費不到千元就能預約成立契約。

遠東銀行的「樂齡安養信託」，也打出「銅板信託」的口號，希望人人都可以樂享普惠金融的服務，強調獨居者、頂客族、子女於外地工作生活者、有身心障礙家人或基於預防詐騙等各種客群，都可以規劃。田念昕說：「9月1日開出樂齡安養信託，從分行那邊就可以做了。過去都是客戶要聯絡我們信託部，由我們的部派業務出去跟客戶講解，我們現在讓理專有訓練，理專就可以直接服務課務，我們9月1號推出，8天就已經有89件，有80%以上都是55歲以上，也表示他們真正有在思考在規劃這些事情。」

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安養信託，客戶最怕2件事

即便被金管會主委黃天牧認為「信託2.0」是他最有感的政策，但銀行在推動時，並沒有想像中順利。合庫銀行信託部協理張玫蓉指出，銀行信託得跟客戶收費，但多數台灣人的觀念會認為，錢存在銀行還要被收費，似乎較難接受。另外，就是客戶對銀行的信任度。張玫蓉表示，不少客戶也很擔憂，如果自己那天真的無法自理財產時，銀行是否會全然遵照他所指示的方向辦理。

張玫蓉說：「第一，民眾會擔心你是不是能夠真的可以幫他管理這些財產，會不會哪天就被捲走了？或者我是不是可以真的依照我自己的想法，那我的錢為何不能夠我自己管。然後大家一定不會願意相信，最倒楣的那個人一定是自己。也又有人說，我信託了不動產過給你（銀行），你會不會動不動就把我的不動產賣掉？如果我沒有付管理費的話，會不會房子就被法拍了？就會有這些疑慮。」

人口老化加少子化，估未來安養信託有龐大需求

為避免長者的疑慮，銀行信託部門也特別到國內的長照機構或是醫療院所宣導，希望信託從各年齡層開始。甚至如果有退休規劃的民眾，也可以先以「預開型」信託，邁開自我財產信託的第一步。未來如果指示銀行辦理所交付的事項時，再正式啟用，屆時每個月再付保管費即可。銀行也計算，如果以新台幣50萬元交付信託，定存利息以年利率0.79%計算，每個月利息收約329元，至於信託管理費以年利率0.5%計算，則每月約為208元。也就是說，雖每月仍須支付信託管理費，但因定存利息高於信託管理費，也不會造成民眾的額外負擔。張玫蓉說：「曾經有一個案子是當事人知道自己生病了，錢是要給小孩的安養費，因為小孩是身心障礙者，所以我們也幫他付照顧機構的費用，一直到這個孩子走了就把它捐出去。我們也有做過這種案子。」

根據金管會最新數據，今年在5月中下旬後，疫情使得各銀行減少面訪客戶，導致安養信託業務成長率創下近年來最低紀錄。但2021上半年，國內安養信託規模仍突破新台幣440億，顯見民眾對於安養信託的接受度愈來愈高。銀行所辦理的安養信託中，也有不少客戶因為年老或是不方便出門，請銀行代為繳交水電費、看護等費用，或是透過信託，請銀行代為支付在安養機構的費用，客製化的信託愈來愈普及。此外，也有銀行深入校園，挖掘信託人才，評估未來在台灣人口老化和少子化的情況下，安養信託的需求將會來愈大。

＊本文獲「中央廣播電台」授權轉載，原文：晚半個月老婦養老金被詐「信託2.0」要當獨老靠山