30歲以下的人最適合買投資型保單，但還需要符合「這3個條件」

投資型保單的正式名稱叫做變額萬能壽險，其中變額代表的是這個契約的保額會隨著投資績效而變動，而萬能指的是可以彈性繳交保費。

投資型保單適合當壽險嗎？

投資型保單其實是很划算的壽險，以30歲男性的一百萬元壽險保額來說，如果買的是一年定期壽險，每年保費支出大約要1,720元，如果透過投資型保單，同樣的壽險保額，保費支出只要1,250元左右，大約便宜3成。即使到60歲，大約就是把上述的保費乘以10。

為什麼這麼便宜？主要原因是保險公司會收附加費用（做為業務員佣金、公司行政營運及利潤），如果你買的是一般定期或終身壽險，保險公司把附加費用加在保費上，而如果是前收型的投資型保單，則是在前五年收取最多150%的附加費用。例如一張年繳24,000元保費的投資型保單，前五年共繳費12萬元，其中有36,000元都被保險公司拿走了，這些錢不會變成投資帳戶的本金，也不能拿來扣壽險保費。

所以如果你確定你有十年以上的高額保險需求，那麼等於是花36,000元的成本，取得一個能讓你有便宜壽險可以買的平台，比起一年定期壽險來說，拉長時間之後，以投資型保單作為壽險的確可能比較划算。

不過，由於還要繳每個月100元的行政管理費，如果壽險需求只有1百萬元，那麼就算危險保費每年只要1,250元，加上每年1,200元的行政管理費，也已經比一年1,720元的一年定期壽險貴了。除非壽險保額的需求在3百萬以上，不然投資型保單在考慮行政管理費之後，優勢會大幅下降。

所以要用投資型保單當壽險來使用，一定要高額壽險（建議3百萬以上），而且壽險需求的時間要長（建議十年以上）。

什麼年齡適合投資型保單？

投資型保單因為設計結構的關係，只適合年輕人購買，但對年輕人來說，又不見得能負擔每個月兩千至三千元保費，因此條件真正符合投資型保單的人並不多。

為什麼說投資型保單只適合年輕人？因為投資型保單的壽險保額上限隨著年齡而下降，例如同樣是年繳24,000元保費，30歲年輕人可買到年繳保費100倍的壽險額度，也就是240萬元。但50歲的中年人，卻只能買到50倍的壽險，也就是花同樣保費只能買到最高120萬元。所以說，投資型保單對於30歲以上的人來說已不太合適，因為以相同年繳保費，卻無法獲得夠高的壽險保額。

所以30歲以下，可以買到100倍以上的壽險保額，才是適合投資型保單的年齡。而前面有提到，保額要夠高才適合用投資型保單，以360萬的壽險保額來說，相當於要年繳36,000的保費，換句話說，能繳得起這樣的保費，至少年收入要在72萬以上，才不至於負擔太重，否則再加上其他醫療險、意外險，可能總保費就會超過一成的收入了。

買投資型保單要懂投資嗎？

其實真正懂投資的人，不會想用投資型保單投資，而不懂投資的人，就算用投資型保單也不會有比較好的表現。那怎麼辦？有的保戶就依賴保險業務員「指導」怎麼投資，可是如果保險業務員的投資這麼厲害，又怎麼會當保險業務員？而且保險業務員的流動性出奇高，就先不說投資有沒有賺錢，買了保單一年後，業務員還在不在可能都是個問號。所以這個協助投資的服務，其實沒有保固期，隨時會終止。

有的保險公司看保戶自己不懂投資，而保險業務一來不懂、二來也待不久，那乾脆把服務做到極致，推出委託操作的投資型保單，這麼一來保戶就不需要煩惱要怎麼投資，只要交給「專家」就好。但這些專家真的這麼厲害嗎？看看歷史績效，好像也不怎麼理想。

俗話說：「不懂的就不要買。」如果你不懂投資，那麼投資型保單最好只使用壽險功能就好，或覺得這樣的保單實在太複雜，選擇簡單一點的定期壽險也很好，重點是自己要能理解所要買的金融商品，才不會承擔沒有預料到的風險。

沒有好不好，只有適不適合？

保險業務員常說：商品沒有好不好，只有適不適合。但接在這句話後面的，應該要講清楚那到底這樣的商品適合誰？以投資型保單來說，適合對象大概要符合這些條件：30歲以下、300萬以上的壽險需求、年收入在保費的20倍以上、壽險需求的持續時間至少10年。可是，這樣的族群，其實真的非常少。

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作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。