薪水高反而離退休更遙遠？高收入族群更難逃脫的消費陷阱

今天跟幾個醫師讀者朋友聊天，大家聊到看見一些名人突然離世的新聞很感慨，有時會擔心沒有及時享樂。

我跟一位女醫師說：「及時享樂當然可以，只是一般人這麼做的話，要怕的是50、60歲就把錢用盡，人卻還沒死，後半輩子的生活就很難過了。工作當然要有限度，不知不覺犧牲掉家庭生活肯定不對。人過中年，我們都要知道投入工作的極限在哪，不要已經賺得差不多了，還繼續把重心放在賺錢上。」

高收入不代表能輕易退休，被動收入才是關鍵指標

能不能退休的標準，要用資產能創造多少現金流而定。例如，每月家庭開銷約12萬元，被動收入有12萬元，退休當然沒問題。

但有些人是主動收入很不錯，也許一個月有20萬元，可是家庭開銷也大，例如高達18萬元，每月可投資的錢就只剩下2萬元。這種人往往會過得很辛苦，因為工作已經很勞累，但一想到不上班，又會擔心沒月開銷怎麼辦？

這類型高所得者的心事，幾乎10個人有8個中。

對於較低所得的人來說，會覺得，這有什麼好哇哇叫的？一個月有20萬元的收入，開銷減低一些不就好了？

相當有道理，但由儉入奢易、由奢入儉難。當每個月家庭開銷已經到18萬元的時候，硬要壓到12萬元，往往讓人覺得「怎麼越過越不好了」。這是人之常情，因為18萬元和12萬元的月開銷，能享受到的生活必然有差異。

提升收入也是一條路，但這是一條不好走的路，可能要轉往創業、扛更多風險，而不是繼續當受薪階級。

這道理大家都知道，也因此要常常提醒自己，不要輕易把生活水準上調得太快。因為，一旦這條線變高，要調低就很不舒服了。

加薪不該立刻提高消費，儲蓄理財才有機會財務自由

以一般小資族、上班族來看，一個每月賺5萬元的人，被加薪後變成6萬元，真的很開心，會想偶爾犒賞自己。例如每個月多吃幾次大餐，或者換一台新車等，卻在不知不覺中每個月也多花1萬元。

這個舉動就是危險的理財行為，因為加薪不等於可以「上調生活水準」，建議最多調高一半就好。例如，月收入多了1萬元，那月開銷最多就是調高5000元，甚至可以騙自己根本沒調薪，這樣才能把錢存下來去投資理財，要不然只是消費娛樂費變多而已。

更別說要買良好資產、創造更多被動收入，那都已經是很後面的事情，光理財前段的基本功——降低欲望、累積銀彈，就讓絕大多數人舉了白旗。

這也是為什麼有時看別人光鮮亮麗，也不需要太過羨慕的原因。現代人利用信貸、信用卡分期、分期循環，確實可以在表面上人人稱羨。只是，享受消費的樂趣3、4年後，差不多也到了要還債的時候。

這時就算收入有增加，一樣會喘不過氣，覺得生活壓力怎麼這麼大，都在還銀行債務。

財務自由掌握人生主控權，自由比財富更重要

長期來說，經濟必然成長，大家都希望日子過更好，科技發達也是為了讓我們過得舒服。景氣好的時候什麼都好，景氣不好的時候，富人只是少幾個帳面數字，但中下階層的人甚至沒錢開刀、沒錢買營養品、沒錢請看護、沒錢讓孩子上學，要面對賣掉代步工具、家庭保險要解約換錢等窘境。

說到底，家庭環境還可以的人，才較能盡情享樂，那份底氣跟氣質騙不了人。家庭環境較普通，甚至不佳的人，都不幫自己一把，還會有誰願意幫忙？

想要提早退休當然可以，計算一下被動收入是否可以打平基本家庭開銷。如果可以，又真覺得工作到了臨界值，壓力跟健康可能快要出問題時，離開也無妨。因為家庭開銷已經不愁，頂多就是每年出國2次改成2年出國1次，這同樣也能過上快活人生。

把人生主控權抓回來，快感遠比其他娛樂還痛快。總之，財務自由的重點不只是財務，自由才是重點。隨心自在，時間由己。祝大家都早日圓夢，事事順心。

＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻