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讓退休存款多一倍的魔法,全台灣只有14%人知道
- 勞保局統計,到2024年1月底,退休金自提比率只有14.32%(約754.6萬人)。
- 用公式試算,自提6%的人,退休時存款將比沒有自提的人多一倍。
- 提繳勞工退休金,會由勞退基金會操盤做投資,回顧近10年(2012~2023)的平均收益率有5.2%,且還有「保證收益」制度,不會讓虧錢侵蝕本金。
我實在太自以爲是,以前還在任職單位服務時,除了雇主每月定期提撥薪資6%,做為我的勞工退休金外,我沒有另外再自提6%。我想說,薪資的6%沒有多少,這些錢我累積起來去做投資,報酬率也不會差,現在想來蠻後悔的。
但跟我一樣沒有自提6%的人居然有8成多。勞保局統計,到2024年1月底,退休金自提比率只有14.32%(約754.6萬人)。全體提繳薪資平均為4萬4771元,個人平均提繳薪資為6萬5222元,看來勞退自願提繳者,多是收入比較高的勞工。
勞工退休金提繳後,不是呆呆存在個人帳戶裡,會由勞動部勞動基金運用局操盤做投資。以2023年為例,股市上漲,新制勞退基金大賺4785.6億元,收益率達12.6%,平均每位勞工分紅超過3.8萬元。近10年(2012~2023)的平均收益率也有5.2%。所以提繳比例越高,收益也越多。
我來舉例子,幫各位用公式和財務計算機試算一下,有沒有自提會差多少。
50歲才自提,能多存多少錢?
假設李耀存現年50歲,月薪5萬,年加薪率3%,勞退基金報酬率以5.2%計算,60歲請領。(以下金額未加計已累積之勞退金額)
狀況1:只有雇主提繳6%
60歲時,勞退個人帳戶有約54萬4千元。
狀況2:雇主提繳6%+自提6%
60歲時,勞退個人帳戶約有108萬8千元。
你看看,金額是不是多一倍?
25歲開始自提,和沒有自提的存款差多少?
我再來舉個年輕人的例子。郝輝村今年25歲,剛入職場,月薪3萬,年加薪率3%,勞退基金報酬率以5.2%計算,60歲請領。
狀況1:只有雇主提繳6%
60歲時勞退個人帳戶有約318萬3千元。
狀況2:雇主提繳6%+自提6%
60歲時勞退個人帳戶約有636萬6千元。
你看,多一倍就多很多,年輕人不知不覺就可多存上好幾百萬。
每個月自提6%,不過幾千元,就能積少成多,延後享受金錢的甜美滋味,而且越早自提,這果實越豐碩。
你會問,投資又不是穩賺不賠,萬一市場因利空因素而下跌,勞工退休金不就賠本了?
的確,像2022年因俄烏戰爭爆發、全球通膨高漲、聯準會升息緊縮資金等利空影響,勞退基金的投報率是-6.67%,但,勞退基金對勞工有個保險機制,就是有所謂的「保證收益」,意思是「勞退金專戶享有不低於銀行2年定存利率的收益保障」,而這幾年的銀行2年定存利率約在0.9~1.5%之間。
當你60歲要請領勞工退休金時,會從開始提繳退休金。到60歲這段期間,全程計算實際投資收益的累積金額,如果低於保證收益,勞保局會用保證收益算的金額發給你,所以絕對不會發生本金被侵蝕的問題。
而且勞退自提還有一個好處,自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅,具有節稅的效果。可獲利又能節稅,這麼好的事,還沒自提的趕快行動。
*本文獲「創齡生活筆記」授權轉載,原文:勞退自提6%,退休金多一倍
責任編輯:陳瑋鴻
核稿編輯:倪旻勤
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