容許20%浪費、刷卡不等扣款先記錄...敗家子變老闆，如何6年還清147萬負債？

我大學時代就到補習班任教，25歲時已經是月入50萬日圓（約新臺幣14萬元）且小有名氣的講師。只可惜後來薪資被砍到剩下13萬日圓…

補教工作滿開心的，不但可以活用自己的經驗與知識，用簡單的方式傳授困難的東西也是我本來的興趣。學弟妹和兼差的教師也很喜歡我，每天晚上我都帶他們去喝酒—當然，錢是我出的。

居酒屋一家喝過一家，連高級酒店也不放過。3杯黃湯下肚後神志不清，我在學弟妹面前又想裝凱子，經常點一些高貴的名酒。一晚花超過10萬日圓是稀鬆平常的事情。

當下花得很爽，然後呢？

當年，賭馬和柏青哥是我的興趣，每到假日就跑去賭馬和打柏青哥也是我的習慣。想當然十賭九輸，我根本沒有贏錢。

我還曾經把所有薪水拿去賭馬，妄想連本帶利賺回來；不然就是一整天坐在柏青哥的機臺前，就這樣燒掉了好幾萬……

除了酗酒和賭博以外，我還很喜歡買東西。現在回想起來，我買了很多自己根本用不起的進口服飾，還自以為穿戴那些東西可以提高身價。

不用想也知道，我每個月是入不敷出的。我用光了5張信用卡的額度，連分期付款和預借現金也用上了。後來，我甚至搞不清楚哪一張信用卡花了多少額度，也不知道自己總共欠下多少債務。

久而久之，我也開始警覺這樣下去不是辦法。

每年4月新學期開始的時候，我就會萌生一股突發性的幹勁，想進行一些新的嘗試。例如，我突發奇想著參加司法考試，竟然在網拍上花了100萬（約新臺幣29萬元）以上的教材。當然，我沒有足夠的錢購買，用的還是信用卡貸款。

可是，我只有最初的一個月認真念書，半年後就再也沒打開教材。另外我還買了其他教材，想考取代書或建築師等資格，最後一個資格也沒考到。我浪費的教材費用，不下3百多萬日圓（約新臺幣88萬元）。

20多歲的我確實是個廢物，但也不是只有我這樣。有的人只想及時行樂，他們明知自己必須改變，卻又無法拋棄當下的生活。而且這種人還不在少數……可能各位也是這樣吧？

「我有好好工作，隨心所欲花自己賺來的錢為什麼不行？」當時我是這麼想的。

如今回過頭來看，沒幹什麼大事還負債累累的生活，本身就大有問題。自從我遇上「賺錢筆記」，不再受金錢擺布後，才了解這個道理。

懶人專用—當場記錄，一切從簡

首先，請在筆記上記錄日期。凡是有用到錢，就寫下品項和金額。順便連一天的使用總金額也記錄下來。要是想不起來自己買了什麼，寫下購物的場所就好。千萬不要寫得太複雜，也不用計較那1、2塊錢，個位數4捨5入也沒關係。

相對的，從自動販賣機購買的果汁，乃至信用卡支付的每一筆購物，全都要記錄下來，這一點非常重要。以信用卡購物的話，不要等到扣款日再記錄，要在購物當天就記下來。

我用的方法是，直接把收據或信用卡明細貼在筆記上面。這種「金錢記錄法」持續一個月，就會和「筆記瘦身法」一樣，對自己「多餘的花費」產生自覺，找到減少支出的關鍵。

缺乏毅力的朋友，這個方法每天只要花1分鐘就夠了，請務必堅持一個月！一個月後打開筆記檢討自己的金錢流向，就能得到兩個效果。

驚！原來這麼多年，我是這樣在浪費錢！

第一個好處，是掌握自己的消費行為。換言之，就是了解自己在哪些東西上花了多少錢。

我也是在記錄筆記後，才發現自己每天上班前購買的咖啡開銷有多大，而且還攝取了許多不必要的卡路里。一罐咖啡的卡路里大約35大卡，花費120日圓，這點數字日積月累下來也很可觀啊！

另一個好處，是自然進入節儉模式。人類是一種很不可思議的生物，當我們客觀看待自己，就能控制自己的感情和行動。

光靠記錄筆記，不需要刻意忍耐或努力，即可大幅刪減不必要的支出。對我這種「懶骨頭」來說，這真是輕鬆有效的辦法。寫下筆記就可以輕鬆省錢的「金錢記錄法」，各位是否躍躍欲試了呢？

終極比例—7比2比1

個性認真的人會盡量抑制「消費」，徹底減少「浪費」。這樣可以把錢挪到「投資」項目，存到更多的金錢。不過，這就和減肥一樣，太勉強自己會累積壓力，很容易再次復胖。

要持之以恆地記錄下去，偶爾也需要放鬆一下才行。有時候小小浪費一番，不用太斤斤計較省錢。然而，沒有自覺的花錢方式是不行的。這樣說好了，就算要浪費，也得精打細算才行。

以我個人的經驗來說：消費占70％，投資占20％，浪費占10％。

保持這樣的比例是最理想的，可以輕鬆地持續下去。

話雖如此，也許有人覺得一開始「投資」要花20％太辛苦。若是這樣的話，用階段性的方式達成這個比例也行。

偷偷挪動10％，保證不會半途而廢

我在提供財務諮詢的時候，都會建議大家，先用「消費70％、投資10％、浪費20％」的比例生活一段時間，然後再慢慢調整到理想的比例。

很多人原本在「浪費」的項目就占了30％，因此先減去10％，把這10％挪到「投資」—若能做到就很了不起了！

總之，不要太勉強自己，否則半途而廢就沒意義了！

我剛開始記錄「賺錢筆記」時，是以「消費80％，投資20％，浪費0」的氣勢猛衝，徹底節省開銷。應該說，我也只能照這個比例。相信各位都知道，我把「消費」提升到80％，是要還債的關係。總之我想盡快還清債務。等我還完債後，又調回輕鬆的比例。

現在，我偶爾會用10％的「浪費」來「發洩壓力」，同時持續管理自己的金錢。各位千萬不要省過頭，變成一個「小氣鬼」，刪減到必要開支可就本末倒置了。

例如，整天比對不同賣場的傳單，為了省一塊錢跑去較遠的地方買東西，這根本就是浪費自己的時間。有那個時間的話，還不如多讀一本書，或是參加有興趣的講座，這樣對自己反而比較有幫助。

要懂得把金錢和時間，花在自己的前途上。

你自以為的「消費」，其實都是「浪費」

等你花錢會考量「開銷比例」以後，請每個星期統整一次「賺錢筆記」，更詳細地確認自己的花錢方式。重點是回顧自己花的每一筆錢，好好反省需要改進的地方。凡有任何領悟都寫下來，填滿筆記本空白的地方。

例如，你可能會發現，某些酒會你應該拒絕參加，不該被可愛的妹誘惑；或是自己在晚輩面前打腫臉充胖子，點了很貴的午餐來吃……就連記錄這種無聊瑣事，都能幫助你了解自己的用錢傾向。

在記錄的過程中，反思那些開銷是否真有必要。很多情況下，你自以為是「消費」的項目，其實是「浪費」。

將「浪費」變成「投資」的方法

自己負擔不起的高額房租，或是久久才開一次的汽車修理費，也都屬於「浪費」。反之，有些支出你以為是「浪費」，其實與「投資」有關，像這種良性的修正也是有可能的。

例如，我們和朋友去喝酒，喝完以後常常再續第二攤，浪費不必要的金錢。我過去也常參加不必要的酒會，續了2-3攤才肯罷休，結果沒電車可搭，只好浪費錢搭計程車回家。

自從開始記錄「賺錢筆記」後，我決定不再參加續攤，但難免會有例外狀況。基本上，對我來說參加續攤的費用都屬於「浪費」。當然參加續攤很開心，也有放鬆心情的效果，不能說完全沒有意義，但是在金錢分類上仍屬於「浪費」。

不過，有些情況下，可能第一攤大家談得很熱絡，因此決定再續一攤深入長談，最後發展成工作上的話題。

像這就不是「浪費」，應該歸納為「投資」才對。

在酒會上認識可愛的女孩子，為了想和對方多聊聊而參加續攤，這種情況嘛……假如結果不錯，歸納為「投資」也不打緊。

偶爾為之無所謂啦！當你懂得控管那些不假思索的開銷，節省對你來說就不是一件困難或痛苦的事情。

花錢的方式相當於你的消費行為，有本事管理自己「行為」的人，也有本事管理自己的金錢、體重、時間。透過記錄「賺錢筆記」，我還清500萬（約新臺幣147萬元）債務。

多虧我學會控管自己的行為，90公斤的體重減到60公斤。夜貓子的生活型態也恢復正常，家裡不必要的東西也全部清掉，外觀和生活方式都變得簡約俐落。

在記錄「賺錢筆記」時，有一點要特別留意。

那就是用了錢以後，要立刻記錄下來。或是決定一個記錄時間，例如早上起床後立刻記錄。

因為，記錄這種筆記只需花上1分鐘，大家會想拖到晚一點再來寫。一天沒寫，隔天你可能也會懶得寫，到時候偷懶的日子就會愈來愈多。

任何事都要持之以恆才有意義，「賺錢筆記」也要每天記錄才行。

書籍簡介_賺錢筆記：1天1分鐘，賺進1千萬的最強筆記術

作者：田口智隆
出版社：光現出版
出版日期：2018/01/31

作者簡介
田口智隆（Tomotaka Taguchi）

經濟獨立股份有限公司董事。秉持「代理客戶，而非代理金融機構」的基本理念，不隸屬於特定的金融機構，提供公正而中立的財務咨詢。業務範圍包括保險費用刪減、定期定額投資的資產運用、收入多樣化等與「金錢」有關的煩惱，已超過1,200人接受咨詢服務。2009年2月推出的處女作《28歲零存款該如何起步》（中經出版）暢銷熱賣，廣受各界矚目。

28歲時負債累累，幾近破產。後來厲行節約和資產運用，短短數年便還清欠款。其後以「收入多樣化」和「核心衛星投資」擴大資產。34歲時不必再為錢煩惱，成功實現「經濟自由」，於是自立門戶，開設經濟獨立股份有限公司。如今活用這份經驗，提供個別的財務咨詢，並於全國各地召開座談，讓更多人了解金錢的重要性。

責任編輯：黃雅苓
核稿編輯：葛林