別辦卡、別買基金、別傻聽老闆話！退休銀行副理：我每天都在跟暗黑勢力對抗……

有一天晚上出門散步，巧遇鄰居C太太，她原本是一家民營銀行主管，幾年前要照顧年邁媽媽，五十五歲就提前退休，現在每個禮拜在醫院當半天志工，其餘時間運動、看YouTube學台語英語歌、跳土風舞、登山旅行，人一天比一天年輕，比上班時還要妖嬌美麗。

聊著聊著，就聊到她以前的銀行生活，在昏黃的街燈下，聽她講老故事，卻有種「從來沒聽過」的驚心感。

她從年輕就進一家民營銀行（已被外商銀行買走）上班，參與過銀行的風光歲月，退休前在另一家老爸前不久客死異鄉的財團旗下的銀行總行當主管，進入大老闆金錢調度核心，每天在第一線阻擋大老闆「搬錢」，她告訴我，那時她每天都在跟那股邪惡的暗黑勢力對抗，她因為熟悉存款業務，每次只要年輕行員接到「不當」的數千萬元「匯款」指令，她都會去跟上面主管力爭：「這樣可以嗎？」，所謂「不當匯款」，就是戶頭明明沒錢，卻要匯錢出去這種疑似掏空手法。

她一方面教育年輕行員，這種戶頭明明沒錢，卻先匯款是違反銀行法哪幾條規定，千萬不能做，年輕行員嚇一跳，告訴她以前的主管都是這樣做的…她還告訴他們，上面如果問為什麼不配合匯款，就都把責任推給她就好，果然，上頭發現錢沒及時匯出，怪到她頭上，要她去報告，她列了十點「不可做」的理由，被主管大聲狂罵到臭頭，說她死腦筋、不知變通…罵完，她面帶微笑、若無其事的回到座位，電話響起，同事打來問：「聽說，你剛才被罵好慘…」，她回答「還好啦！」絲毫不以為意。

當然，她的阻擋並沒有用，錢最終還是匯了出去，沒多久，她就退休不做，這家民營銀行後來也因超貸、擠兌，被接管，老闆們掏空的錢，你我這些全民已經埋了單，老闆家族一個個被起訴入獄（對，你應該猜出是哪家銀行了吧？！），連那個罵她的主管也被關，她雖然沒保住銀行，卻保住幾個年輕行員，不用年紀輕輕就官司纏身，年輕行員非常感謝她，到現在還經常聯絡，她離開前告訴他們，要有判斷力，還要有良心，就不用怕出事。

進總行之前，她在分行當副理，也因為阻擋一件類似的不當匯款，保住了經理。當時，有一個大客戶，經常存入一億、兩億存款在甲存（銀行不用支付利息），銀行因為這筆沒成本的大資金，很好做生意，客戶經常這樣周轉操作，先匯錢進來再匯錢出去，和銀行「搏感情」，取得信任，有一天，客戶突然要求「反向操作」，緊急要銀行先調錢給他，說當天下午錢就會進來，經理不疑有它，準備接單，因為經理對存款業務不熟，問她的意見，她只是淡淡的說：「怪怪的」，接著分析兩種狀況:

首先，萬一公司的會計「不小心」，下午這筆錢沒進來，那銀行當天的帳就沒辦法結，沒辦法結帳，誰要先墊這筆錢？再來，萬一不是「不小心」，那這筆錢就會變呆帳，誰要來賠這筆錢？經理一聽有道理，就推說「電腦系統沒辦法配合」，沒照客戶的意思做。

當然，這客戶並沒有因為這家分行不配合就出立刻狀況，一直到三、四年後，有一天調查局來分行調這位客戶當年的資金流向，大家才知道這位大客戶出事，也不知道最後是哪家銀行接到地雷，她的經理嚇出冷汗，一直跟她道謝。

雖然擔任銀行資金的「守門員」但，她有時也會對客戶「放水」，有的熟客人，因為忘記帶印章，臨時要提款用錢，她會通融，讓客戶先領錢，再補蓋印章，年輕行員覺得她有雙重標準，為什麼對有些客戶比較緊，有些就比較鬆？她分析，能「放水」通融的客戶，通常是銀行常客，而且是那種手上有好幾本存摺，家裡管帳的人，常客就一定能通融嗎？並不是，還得觀察家庭關係是否和諧，如果是那種婆婆經常來銀行罵媳婦，媳婦也經常數落婆婆不是的，也要小心，因為家和萬事興，家不和，錢事會亂，這些訊息的取得，就要靠平常和客戶聊天聊地，搜集情報，才有辦法做出判斷。

聽完她的銀行員故事，不禁想，現在銀行還有這樣的人嗎？或者銀行還需要這樣把關的人嗎？當網銀、FinTech成為主流，銀行員與客戶的關係，已不再透過面對面累積而來，銀行員與客戶的新關係是什麼？新的把關標準又是什麼？

這位退休女銀行副理告訴我的，還不止大老闆如何掏空銀行的故事，還有信用卡、基金的故事，從一位資深銀行員的口裡說出來的「心內話」，聽來格外深刻。

她的年代，信用卡業務剛起步，在銀行灑廣告、媒體愛新鮮的推波助瀾下，一批批卡債「勇士」就這樣跳下陷阱，無法自拔；有趣的是，她到現在一張卡也沒辦！，當年更偷偷叫大家不要辦不要辦，有些熟客戶知道她有業績壓力，硬要辦一張，幫她做業績，她擋不了客戶的好意，告訴客戶：「辦卡可以，但是，辦了以後千萬不要用喔！」，這聽起來很滑稽，哪有銀行員把業績往外推的？這是為什麼？她說，妳知道信用卡的利率多高嗎？二十幾趴耶，刷的時候得很開心，萬一付不出來，怎麼辦？當年「高利率」這件事，銀行都刻意「隱藏」不告訴客戶。

果然，沒多久，一位媽媽衝進她的銀行幫小孩付卡債，一邊付錢一邊在銀行櫃檯發飆狂罵……年輕行員一肚子怨氣，想回嘴：又不是我們害的！她阻止行員，沒關係，讓她罵，她說，今天如果你是那位媽媽，你也會跟她一樣；這位媽媽因為小孩不小心欠下多家銀行卡債，不忍心孩子背債，一家一家銀行含怨幫小孩還錢。

我想起以前一位同事，也因為卡債纏身，最後剪掉所有的卡，把自己關在家裡，足不出戶，不出門的理由，不止是負債沒錢，還因為患了「嗜刷症」，她只要一出門就會忍不住「刷刷刷」，看到喜歡的東西就會一直買，為了還債，不讓自己受到誘惑，她窩在家裡啃麵包、吃泡麵渡日，每天努力接案還債，她必須跟時間賽跑，因為只要晚一天還錢，卡債就會暴增……更扯的是，當她努力剪卡還債的同時，銀行還繼續打電話給她推銷信用卡，原因無它，她是「卡界」赫赫有名的「卡債天后」。

我趕快打開包包，嗯，裡面也是一排信用卡，想想，用信用卡很多年，帶來的困擾並不多，每張卡都有它的「消費地位」，加油卡、電影卡、百貨公司卡、還有一張卡專繳保險費……或許是工作的關係，知道信用卡利率「貴森森」，不想讓銀行賺這個錢，每次帳單一來，立刻繳清，絕不囉嗦，但，在信用卡瘋狂的年代，收入不豐的年輕人，有多少人知道這個「利率陷阱」？先消費再付款的爽感，又有多少年輕人抵擋得了這樣的誘惑？

到最後，「膨風」的卡債，還是暴開了，卡債風暴最後燒到銀行身上，潘朵拉的盒子一揭開，原來銀行大賺其錢的理由，竟是建立在資訊不對稱之上，一筆筆痛快消費的背後，是一個「一眠大一寸」迅速膨脹的負債，於是，信用卡一夕變成惡魔，人人喊打，甚至有一家以信用卡起家的銀行，差點倒閉。

我的這位鄰居，也提到了「基金」，對我來說，基金並不是惡魔，奇怪的是，她對此也很不以為然！她說，銀行都告訴大家要用基金幫小孩存錢，說什麼存多少，就可以翻幾倍，但都不告訴客戶「風險」在哪裡，基金不像存款，本金會一直在，它可是會讓你連本金都沒了啊！但，不可諱言，基金定期定額還是有它的優點，因此，她的作法是，告訴客戶「基金」的優點、及缺點，讓客戶自己選擇，比只講好處不講壞處，讓她更心安，「基金投資一定有風險，投資前應詳閱基金說明書……」這句說得飛快卻讓大家「永遠聽不清楚」的基金廣告詞，她早在多年前就跟客戶「仔仔細細」的說清楚了。

聽她抒發老行員的真心話，感覺有點心驚，原來這才是第一線銀行從業人員的「心內話」。對照今年最熱門的「地雷」TRF，好像故事情節也差不多，就是資訊不對稱，加上人性貪婪，讓金融地雷一個接著一個暴發，地雷「前仆後繼」的從國外暴到台灣。但，從我的鄰居身上看到，銀行員能做的事，好像不止是拉業務賺錢而已，有時，還能阻止很多悲劇的發生！