好命退休靠勞保？ 還是自己最可靠

去年全球在通膨暴漲、美國暴力升息下，股市、債市無一倖免，勞動基金更大虧3529億元，虧損6.71%，平均每位勞工帳面縮水1.8萬元；中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金投資屬長期投資，期間難免遭遇市場動盪，勞工如果本身不善理財，靠自己操作會很吃力，過程也需要專家指導進行資產配置、部分調整等，才能發揮一定的效益。

光靠政府撥補 勞保破產陰霾難除

王儷玲分析，勞保(勞工保險基金)具有社會保險的性質，是政府幫勞工存的退休金，也是退休後生活最基本的保障，勞退(勞工退休基金)則是雇主為員工提撥的退休金；不過，勞保目前面臨破產問題，去年雖有政府挹注450億元加上額外撥補的特別預算300億元，但光是收不抵支出現的赤字386億元，加上投資虧損589億元，對填補財務黑洞仍嫌杯水車薪。

尤其是隨著國民平均餘命的延長，勞工65歲退休後若選擇領取月退金，平均可領20年，若預期勞保再過5年就要破產，後續退休者選擇領取一次金的比例勢必提高，恐將加速基金破產的時程。

王儷玲呼籲，勞保目前的財務狀況，政府即使每年填補1000億元都填不滿，應該成立儲備基金或另闢新財源，甚至是未來退休者可以領到的退休金打折，才能延後勞保破產的年限，理想是可以延長至20年內不會破產，這樣才有勞保「年金」的意義。

勞退雖然沒有破產的問題，但勞動基金過去10年平均投資報酬率僅約4%，比起全球退休基金投資報酬率目標6%相形遜色，也讓勞工實際能領到的月退金有限，更何況，除了雇主提撥的6%之外，選擇自提的勞工比率不到10%，更讓勞工退休後可以穩定領到的退休金平均不到2萬元，低於基本薪資。

退休金靠自己存 怎麼踏出第一步？

靠勞保、勞退無法維持退休後的生活水準怎麼辦？王儷玲建議，第一步就是開始勞退自提，勞退自提不但享有稅負優惠，未來若開放勞退自選投資標的，透過專業平台協助挑選出的精選基金，可以幫助「找不到適當退休理財工具」、「遭遇市場波動不會彈性調整資產配置」的民眾有公開透明的平台可以依循，且享有平均6%以上的報酬率也不再是難事，進而還可以減輕自己需要另外籌措退休金的壓力。

此外，透過中華民國退休基金協會的「FUN心退 好命退休計算機」，也可以協助民眾試算如何安排規劃，藉由填入自身的職業、投保薪資、預計退休年齡…等相關資訊，了解距離自身退休目標還差多遠，只要算出「缺口」並開始動作，距離「好命退休」的目標就更進一步。

王儷玲指出，退休規畫最重要的是問自己兩個問題：「退休之後可以從每個制度中領到多少退休金？」以及「自己退休後每個月需要多少生活費？」如果預計自己退休後每個月需要4萬元的生活費，但現有的勞保、勞退加總每個月可以給付3萬元左右，等於自己得額外準備每個月1萬元。

舉例而言，目前30歲、月薪3萬元的勞工，從25歲開始工作，預計到65歲退休，「好命退休計算機」算出退休後每個月分別可以從勞保、勞退領到2萬8000元、7152元的月退金，距離每個月所需的4萬元生活費，差額約5000元。「好命退休計算機」也會算出至平均餘命85歲，退休金的資金缺口加計通膨影響後約753萬元，如果從現在開始，每個月可以定期定額投入報酬率6%的理財商品，就足以因應。

退休生活要無虞 愈早開始愈輕鬆

退休理財是一場終點為「65歲退休得以生活無虞」的馬拉松，可以準備的時間愈長，準備起來就愈輕鬆，反之，離終點愈近就要更為穩健保守，千萬別碰太複雜或是保證收益率太高的商品，一旦遇到市場反轉就容易遭逢鉅額虧損，來不及翻身，股票部位也不要太高，應該以固定收益的產品為主。王儷玲建議，若要抗跌、抗通膨，固定收益債券或具有ESG概念的綠色債券及公司債都是很好的標的。

王儷玲強調，根據全球規劃退休理財的標準，雇主提撥加上自行提撥的比率應該佔薪水的12%至20%才妥當，若勞工不自提，僅靠雇主提撥的6%累積退休金的資金池，水位稍嫌偏低，就算工作到60歲退休，每個月只能拿8000元，若同樣條件、有自提的勞工，月退金馬上就跳到1萬6000元，更別說未來開放自選長期報酬率有6%的基金後，每個月領超過2萬5000元不是夢想；開放勞退自選是勞保年改的配套，有了幫忙民眾選好基金、還能享有稅賦優惠的平台，可以帶給民眾每個月可領超過2萬元退休金、且不會破產的制度，從根本解決目前退休金結構過度依賴勞保的問題。