賺了錢如何保住財？小心許多人都忽略的「中產返貧」陷阱

我非常喜歡查理蒙格（Charles Munger）的一句話：「要是知道我會死在那裡，那我將永遠不去那個地方。」 ——詼諧卻又非常樸素的一種智慧。

不知道大家身邊有沒有看過一些朋友，在經歷成功之後，日子過得順遂，但數年之後再見，雖然沒有更上一層樓，卻不知為何無法保持，還漸漸的落入了貧窮的困境。

我們這些中產階級，多半不是含著金湯匙出生，沒有深厚的家底，靠的是自己抓住機會，可能是進了有前景的產業、找到好工作、又或是遇到胼手胝足、相知相惜的好伴侶，所以得以快速的累積資產。

究竟是什麼原因，讓這些幸運兒漸漸變得貧窮呢？

有些人在成為中產階級後，在人生的決策上發生重大失誤。首先，太過放縱自己的慾望，又高估了自己的能力與掌握的資源。一旦沒有管理慾望，又沒做好風險管控，就很容易變成埋在人生道路上的一顆地雷，只差何時業力引爆而已。 

換句話說，背後真正的原因，是沒有認知到大環境的變化，又對自己過分自信，以超出目前能力的方式，提前享受還不屬於這個階段的人生。

從買房看出一個人的個性

什麼樣的決策是錯誤的？像是大部分的中產階級都會遇到購賣房子、置產的選擇題，正好有個從事房地產買賣的朋友跟我分享他的觀察：

很多人買房子，其實並不太清楚自己的核心訴求是什麼。一開始覺得房型很重要，看了幾間又發現居住環境不能妥協、社區管理也必須是好的。過一陣子又認為地段才是關鍵，上下班不能塞車，還要在捷運附近，之後又覺得大坪數住起來才舒服。

但在有限的預算下，想要滿足這些條件是不可能的事，取捨就變得很重要，哪些條件一定要有、哪些可以湊合的、哪些必須捨棄，買房子的人，如果沒有排列好條件的先後順序，看了許多房子後只會眼花撩亂。買不到房子事小，買錯了就後悔莫及。

透過觀察這些買家的行為，他甚至可以進一步推斷這個人的個性和做事的風格，平時工作上能不能做好事情，都能看個大概7、8成。

有的人看了幾間房之後，可以果斷的放棄高樓層和鄰近學區，堅持只要坐北朝南和良好的社區管理，很快就能找到自己喜歡的房子。

也有人很清楚現在要買的房子只是暫時的居住空間，「下一間」才是他理想的住所。所以，他更多的思考都是為了以後轉手好賣出去。

於是他緊盯著精華路段，以及符合下一階段和自己類似的買家需求與預算，換位思考的去想什麼樣的房子以後才好轉手？他就會偏向選擇地段好、預算又不用太高的中小型物件。

像這些都是很清楚自己要什麼的人，目標相當明確，只抓核心，不拖泥帶水，更容易達到目標。

而相反的典型，就是「既要、又要、想要」的人，但自身的經濟實力不足以支撐目標。

比如，看到社區大花園覺得好漂亮，多元公共空間也想體驗，看到豪奢的大廳裝潢就決定買了。回頭卻發現自己的錢不夠，卻仍將貸款槓桿開到最高，一切先享受再說。

另一種是舉棋不定，核心訴求像月亮，初一十五不一樣。剛開始看房子非常關注居住品質，過一陣子又覺得居住品質是其次，唯有投資收益才是最重要，於是在乎起關心房子的行情漲跌。

但在有限的預算下，要兼顧居住品質和極大投資回報，邏輯上面相當衝突，挑選的標準自然也大不相同，是很難混為一談的。

為什麼我會覺得買房子這件事如此經典？因為它簡直就是我們人生眾多重大決策的一個縮影，不但是生活中的剛需，而且需要投入非常大的資源。

它正好反映了關鍵命題：一但擁有了資源，應該如何去合理分配，怎麼去規劃生產，又該怎樣去實現價值的最大化。這是人生能否持續成功的關鍵。在這個過程中，我們需要考慮時間的因素、環境的變化、中途可能遇到的風險，進一步再考慮我們的報酬率。

穩當的人會如何做？

即使這幾年遇上變動劇烈的大環境，我身邊仍有一些逆勢高飛、資產持續成長的朋友。他們與一般人不一樣的地方，就在於「越有錢越不敢隨便花錢」。

物質享受永遠排在最後，因為這是消費， 而比消費更重要的是投資。

投資什麼？

投資自己的職業生涯、投資自己的人脈圈、投資某個領域的專業知識和技能，以及持續積累長期的金融商品，像是ETF、績優股、保險信託等，給自己一把生涯的保護傘。

在他們眼中，錢只是交換資源的工具，是達到目的的手段，是解決問題的門票，是防範風險的保護傘，唯獨錢就是不等於錢本身。

這些人花錢最重視的是「一分錢一分貨」，花多少錢都講究投報率。

很多人從來不會對自己的需求做系統性的分析，即便是在決定消費之前，問問自己幾個簡單的問題也好：

• 這個東西是「需要」還是「想要」？
• 它滿足了我什麼層次的需求，這個需求很重要嗎？
• 有更容易達成的替代方案嗎？

看到這些問題，或許大家會說，日子過得這麼辛苦還有意思嗎？就不能隨興一些，讓自己奢侈一下？不，問這些問題，並非要人們過著清心寡慾的生活，而是可以時刻反思，按照這個概念去規劃你的金錢、時間、資源，如何再投入。

如果我們有70分的「實力」，就應該把自己的「消耗」控制在60分，同時又追求80分的「成長」。永遠給自己留10分的盈餘，這才是最穩當、最不容易出錯的人生策略。

想清楚哪些是你人生中最重要的東西，它能為你的人生導航器，帶給你長期的安全感。每一次的投入可以成為下一次的生產原料，成為下個階段的生命價值。當我們把這些最根本的東西牢牢抓在手裡，然後讓自己可以一直保持餘裕，不至於掉回貧窮。

長久的活下去，一點一滴的向上提升生活品質，成為能站在場上笑到最後的人。

如果說這件事情的第一性原理（First Principle ）是什麼？ 我想是「事情沒有最好，只有更好」。人生也是一樣，一旦領悟，或許一切就會豁然開朗。

＊本文獲「劉文帥」授權轉載，原文：中產返貧的陷阱

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤