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養老金從哪裡來？最適合退休族的5種投資方式

退休後最適合的投資工具： 1.定存定存屬於低風險理財工具，為防有急用時不會因臨時解單損失太多利息，可運用「拆單」及「到期日區隔」方式，將一大筆退休金拆成多筆，或將每筆到期日前後區隔。如此急需用錢時，就剛好有到期的單子可用，利息錢也不會被打折。另為降低二代健保補充保費的費用，若按年領取利息會超過5000元時，則應改為約定按月領息，並仔細計算單筆定存利息低於4999元以下，以免繳納補充保費。 2.債券型基金債券型基金的性質跟定存是一樣的，都是靠利息來獲利，只是債券型基金投資的標的是債券，且海外相關產品投資報酬率，會受到外幣匯兌變化及債券市場價格波動影響。通常預期市場的利率將下跌時，債券市場價格便會上揚；利率上漲，債券的價格就下跌。雖然債券型基金短期會有漲跌，不過其風險及報酬介於定存及股票型基金的中間，只要選擇全球投資等級的債券型基金，收益率通常可達5％，也少了倒債的風險。 3.儲蓄險儲蓄險的特色在於，可約定領回時間、存錢期間、存錢金額，到期時可領回一定金額。由於保單利率通常比銀行利率高，利率可以預期，加上具有強迫儲蓄的性質，還有免稅以及每年可列舉扣除額2萬4000元的優點，因而常被稱為「養老保險」。 4.高股息的股票只要鎖定國內幾檔業績穩定成長、財務健全、股價穩定度高、高殖利率（每年配發高現金股利）的績優股，可以以「定存股」的概念，長期持有不賣出，每年領取現金股利；或將現金股利持續滾入，投資相同的股票，長年下來含配息、配股，再加股價增值，累積到足夠現金流後，就可完全靠現金股利過日子。不過，投資高股息的股票每年仍得檢視其營收、獲利的數據，並留意經營狀況。若公司營收和獲利大幅衰退，就要全數出清，換股執行。 5.ETF 近年來，國內多檔ETF募集規模皆創歷史新高，投資ETF成為超夯的話題。所謂ETF（Exchange Traded Fund），中文稱作指數股票型基金，是由投信公司發行，藉由追蹤市場主要指數，降低集中投資單一公司股票風險的投資標的。買進一檔ETF，等同買進一籃子的股票，其中可能是各大產業的優質公司，也可能是特定主題類型的組合。相較傳統共同基金，ETF具有4大優點：一是交易方便，可以像股票一樣進行買賣；二是成本低廉，管理費及內扣的成本較低；第三則是分散風險，由於以追蹤指數表現為目標，投資分配相對分散；第四是資訊透明，因持股依據指數，可至發行公司網站觀看持股內容做為投資判斷，十分適合希望透過長期投資達到穩定報酬的人。「不能沒有ETF，但也不能只有ETF」，當股市迎向多頭，許多人看準高股息ETF可以股價、股息兩頭賺，不過，如同專家提醒：應從資產配置的角度，掌握多元與均衡的原則，別把雞蛋放在一個籃子，當局勢丕變之際，才能真正達到分散風險的效果。＊本文摘自先覺出版《當爸媽過了65歲》 {DS_BOX_38535} 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳瑋鴻 ...

2024.12.04

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