＃煩惱

美國總統川普上任後，天天開「關稅驚喜（嚇）包」，各國政府疲於奔命應對，標普500指數劇烈震盪，投資人的血壓跟著上上下下。 華爾街專家卻異口同聲表示：這波動盪反而是絕佳的買進時機。 為什麼在看似危機四伏的市場中，專家們依然保持樂觀？ 市場震盪或成進場良機 財富管理公司Bellwether Wealth投資長貝林（Clark Bellin）認為，2025年股市仍可望有9～12%的上漲空間。 他表示，企業已經策略性的減持部分可能受關稅影響的產業部位，將資金轉為可以隨時靈活運用的「乾火藥」，以等待更好的進場時機。「如果你用長期投資的角度去看，目前這些回檔都是買進機會，」他如此建議投資人。 根據高盛最新研究報告指出，即使美國對中國實施10%的額外關稅，再加上對墨西哥和加拿大徵收25%的關稅（加拿大能源進口品加徵10%），對標普500企業的每股盈餘影響也僅約2-3%。 經濟基本面依然強勁 盈透證券（Interactive Brokers）資深經濟學家荷西·托雷斯（José Torres）指出，川普政府推動的減稅政策、法規鬆綁以及製造業回流等措施，都將為經濟帶來正面動能。據摩根士丹利的預測，製造業回流可能為美國經濟創造高達10兆美元的價值。「關稅風險不會影響今年的經濟正向發展趨勢，」托雷斯強調。 支撐市場樂觀預期的還有幾個關鍵因素：首先，美國就業市場表現強勁，失業率持續維持在歷史低點附近；其次，亞特蘭大聯邦準備銀行最新預測顯示，GDP在本季度可望加速成長至2.9%；最後，通膨雖有上升，但去年12月同比增長2.9%，仍維持在相對溫和的水準。 科技巨頭加碼AI投資 除了總體經濟表現亮眼外，科技產業的AI投資熱潮也被視為推動市場的重要動力。Siebert Financial投資長馬利克（Mark Malek）表示，「如果我們能看穿上週的市場雜音，就會發現這些科技公司的實力依然強勁。」 具體來看，Google母公司Alphabet計劃在2025年投入750億美元的資本支出，Meta承諾投入高達650億美元，而微軟更計劃在2025財年投入800億美元。這些科技巨頭對AI的大手筆投資，預期將延續自2023年以來科技股主導市場的態勢。 關稅威脅，可能僅是談判策略 多位專家認為，川普提出的關稅威脅很可能只是談判策略。馬利克分析：「當我看到這些數字時，就一直在想，總統不可能真的實施這些措施。為什麼一個總統要做出如此嚴重傷害美國經濟和市場的事情？」 高盛的研究也顯示，在川普上一任期間，每當美國宣布關稅措施時，標普500指數累計下跌約5%；而在其他國家宣布報復性關稅時，跌幅略高達7%。然而，這些影響往往是短期的。 貝林補充說：「他們知道自己可能不會、也不想真的實施這些關稅。這更像是在其他議題上爭取談判籌碼的手段。」對投資人來說，這意味著當前的市場波動可能創造出理想的進場時機。 資料來源：商業內幕、高盛 核稿編輯：林易萱責任編輯：陳柏燕 ...

2.我還以為40歲真的不惑，原來只是煩惱變另外一種 來源：MyVideo...

二○二四年末的一個星期日，台北港內，陸軍接裝人員頂著凌晨寒風，把最新到貨的美國軍購——有著「地表最強戰車」稱號的M1A2T坦克裝上大型拖板車。首批到貨規模達三十八輛，到二○二六年前，還將有七十輛同款坦克車陸續到貨。 這筆坦克車的對美軍購金額約合新台幣四百零五億元，僅是台灣對美軍購冰山一角。 美中爭霸讓兩岸情勢更加緊張，尤其隨美國新總統川普即將上任，也可預期台灣對美軍購金額很可能被迫快速擴張。 根據立法院預算中心統計，二○二五年中央政府總預算案中，軍事投資的預算幅度增加逾一成。此外，目前公開預算要執行的對美軍購總額逼近七千一百六十七億元。 根據斯德哥爾摩國際和平研究所（SIPRI）統計，近年台灣進口武器高達九九％以上都來自美國，是單向且不平等的傾銷生態。 但台灣除了花更多錢向美國買武器，還能怎麼辦？ 企業正試圖參與這股浪潮，化被動為主動。關鍵的敲門磚，就是官股比率逾三成五的台灣航太業龍頭漢翔兩度展開的美國設廠計畫。 「全球供應鏈重組，我們看見新的機會，台灣軍工產業在國際供應鏈中，扮演越來越重要的角色。」漢翔董事長胡開宏說。 {DS_BOX_38887} 全球短鏈時代成拉力！它攻美國國產，設廠鳳凰城 攤開數字，美國不只是全球市占率達四二％的最大武器出口國，自己內需的武器採購需求，也在二四年創下歷史新高，是全球軍工業者兵家必爭的最大市場，台灣當然不可能放棄。 但疫情後，全球進入供應鏈分散的短鏈時代，尤其美國更早在二一年就簽署《購買美國貨法案》（BAA，Buy America Act），限制美國政府軍工採購產品的國產化比率須在二○二九年達成七五％的目標。 此外，該法案雖同意數十個歐美先進國家，可比照視為美國在地生產，但台灣等亞洲國家幾乎都被排除在這份豁免清單國家外。換言之，不到美國設廠，幾乎完全無法搶到訂單。 這讓胡開宏感受到危機，因漢翔的美國生意恐瞬間蒸發。 台積電與漢翔的新廠同樣都落腳在美國鳳凰城，但當年美方要台積電過去設廠，引發台灣產業技術外移的隱憂。 瞄準高利、高技術訂單拚新動能與未來技轉商機 不過如今卻可能是反向受惠。「一樣是去美國，但漢翔與台積電的技術流向卻是反過來的。」國防安全研究院國防戰略與資源研究所所長蘇紫雲說。 他觀察，軍工方面是台灣需要美國技術與訂單，所以沒有產業鏈需要搬過去的壓力；而且漢翔已進入高原期，經營團隊須找出第二成長曲線，與國際市場結合，才養得起大型軍工企業。投入美國市場，正是該公司嘗試的關鍵布局之一。 此外，胡開宏強調，不同於數十年前首度東進美國，是發展民用或商用訂單，這次要搶的是最高利潤、高技術含量的軍工訂單，計畫由漢翔帶頭先取得認證，成功搶單並提升技術後，再將先進技術帶回台灣發展商用品、民用品，希望帶動產業升級。 蘇紫雲進一步舉瑞典紳寶集團研製的輕型第四代戰機為例，戰機中的電力控制，後來就用在電動車、AI；複合材料黏著劑則轉用到生技產業，變成假牙黏著劑，產生的後續商機是總投入研發金額的數倍之高，因此值得期待。 著眼兩個台灣機會供應鏈可赴美，也可留台 「我是去建（美國）灘頭堡，有找到訂單，供應鏈可以來，也可以在台灣做，不一定要整個都搬過去。」胡開宏說。 但這真能成功搶單？漢翔著眼的是兩個台灣機會：全球斷鏈導致市場真空，與美國「去紅化」的卡位時機。 漢翔內部主管舉例，美國坦克用的油箱訂單，因疫情斷鏈衝擊，原本接單的日本廠商倒閉，讓漢翔抓準時機，自告奮勇、技術升級後，成功將日本訂單轉到台灣生產。 加上，如今美國陣營不再信任與使用中國產品，這將讓台商在美國軍工供應鏈的勝算大增。無人機產業的崛起就是一個前例。 亞太商工總會執行長邱達生指出，美國本土企業及其他國際供應商也在爭奪這些訂單，漢翔需要在成本與技術創新上展現優勢才行。 美中對抗隨著川普當選增溫的同時，其實台商卡位全球的大門也又一次開啟，就看誰更有備而來。 ...

投資是一場漫長的遊戲，最重要的基本上是以下3大方面： 儘早開始，讓你的資金有充足的時間成長。 確保你真正在投資個人退休帳戶，因為這些帳戶本身並不是投資，它們只是持有投資。 有收入時，要持續定期為自己的退休生活儲蓄。 不過「退休」是個令人望而生畏的概念，尤其當它很可能是幾十年後的事情時。即使你已堅持投資，也很難判斷自己是否走在正確的軌道上。退休不一定是一個年齡，而是一筆錢。財務獨立意味著銀行裡有足夠的錢，只要你願意，就可以停止工作。 當然，這其中也有細微的差別：（在美國）如果在達到技術退休年齡（59歲半）之前提取資金，退休帳戶將對你進行處罰，因此如果你想在此之前放棄其他收入，就必須為此做好計畫。這還不包括社會安全這個巨大的問號，現行規定1960年以後出生的人提款年齡為67歲。 雖然歷史上股市的平均報酬率為10%，但沒什麼是可以保證的。因此在能力許可下，隨著時間增加投資金額至關重要。 我採訪了阿曼達．霍登，她曾經是一名投資經理，後來轉為部落客和投資教育家。我一直很喜歡阿曼達的建議，因為她在彈性和實用性之間取得了完美的平衡。 傳統上，財務獨立是指在沒有工作收入的情況下，仍擁有足夠的錢來維持生活。這可能是依靠現金儲蓄或投資的被動收入生活。 在為自己的退休或財務獨立進行規劃時，最重要的是不要過於糾結，只要盡你所能即可。她說：「我不會糾結於大多數人根本無法達到的年齡里程碑，而是每年都盡力增加收入和支出的差距，並將差額用於投資。」她也鼓勵學生想像自己想要的未來，因為這將大大激勵他們堅持投資計畫。 「我喜歡稱未來的自己為『壞奶奶』。未來的我將周遊歐洲，和年輕許多的愛人一起在法國吃法國麵包。這種做法有助於我們在這過程中擁有具體形象，而這恰好是你目前形象的可愛和略帶皺紋的版本。我們儲蓄、投資個人退休帳戶，不是因為能從中獲得樂趣，而是為了我們的『壞奶奶』。」 但阿曼達也很快指出，退休並不僅是去旅行、花時間在嗜好上，或在中老年過著放蕩生活，它還關乎照顧好自己。 令人警醒的是，在美國，年老女性是受貧困影響最嚴重的族群之一：每10名65歲以上的女性中，就有1人生活在貧窮線以下，而在單身女性和邊緣化群體的女性中，這數字還在增加。為盡可能穩定的退休生活做好規劃，代表要關心未來自己的福祉。 請記住，你打算工作多久並不重要，即使你想永遠工作下去，你也不知道何時會發生緊急醫療情況導致你無法工作，或者必須辭去全職工作來照顧家人。投資退休生活對於保持你的選擇權至關重要。 同樣的，一旦你過了開始存退休金的階段，就很難衡量儲蓄是否足以讓自己按意願退休。當你想到自己的「壞奶奶」人生時，你要付出怎樣的代價？ 你又如何知道自己是否已步上正軌？我請阿曼達回答了一些問題，包括：如何調整策略，如何以平均收入實現穩定退休生活，以及當提撥到退休金帳戶的錢已達最高限額，你還可以做什麼。 請記住，如果你不能立即增加提撥金額或改進策略，退休規劃的某些方面可能會讓人氣餒，但當你開始賺更多錢時，擁有正確心態為將來作出明智決策至關重要。 阿曼達表示：「透過釐清輕重緩急、編列預算、培養技能及策略性的增加收入，你會找到儲蓄和投資的空間。」 與阿曼達．霍登一起跨越基本退休規畫 「一般」收入家庭有可能實現經濟獨立嗎？ 我最誠實的回答是，對於一個普通收入家庭來說，要實現經濟獨立是非常困難的，這與他們自身的過錯無關，尤其是在沒有公司退休金、潛在的社會安全和醫療保險的幫助下。住房、醫療、能源、教育、食品和育兒成本如天文數字般成長，使美國失去維持中產階級穩定的任何機會。 最好的解決方案不會出現在我們的試算表中，而在社會層面。 也就是說，這可能很難，但並非不可能。你情願在退休時一無所有還是有些積蓄？別被未來的 大數字嚇倒，也別被那些玩著奧勒岡小徑（OregonTrail）角色扮演的FIRE幫嚇倒，專注在你現在能做的事情上。 盡快投入時間學習投資知識！別再猜測與你的財務自由一樣重要的事情了，犯錯絕對是學習曲線的一部分，但要避免因為缺乏知識，而錯過回報或支付了可笑的隱性投資費用！當你還不富裕時，犯錯的空間就沒那麼大。 ＊本文摘選自好優文化《不再數錢度日》 {DS_BOX_37670} 責任編輯：陳瑋鴻核稿編輯：倪旻勤 ...

這幾天，你可能正透過電視或網路轉播，時刻關注著巴黎奧運動態，以及台灣選手們在賽場上的英姿。但其實，許多隱藏在幕後的支援行動，早在十個多月前，就已經悄悄開始運作。 在幕後為選手們打燈、架舞台的人，其實不只教練跟貼身團隊，更有許多來自政府與民間自主的力量。 本屆創舉，被形容為「台灣選手秘密基地」的中繼站，就是典型的例子。 集結百人！首次建三大服務中繼站 什麼是中繼站？簡單來說，就是為了避免運動員不適應奧運選手村的食物與環境，由台灣政府提供經費、額外設立的一處場所。 而這次的中繼站，由三棟建築物組成，分別支援膳食、運動傷害防護治療、運動訓練和戰情蒐集等三大重點服務。 這棟膳食公寓，原本是當地民宅，此次政府透過Airbnb整棟租借，供台灣選手和工作人員使用。攝影者：郭涵羚 因選手忙於賽程或練習，經常無法過來用餐，國訓中心人員還特別提供外送服務。攝影者：郭涵羚 「其實，從雅加達亞運到杭州亞運，我們都有設中繼站，但都僅限於提供膳食。參考了很多其他國家的支援方式後，這是第一次，（把服務）擴大到這麼完整！」負責籌備中繼站的國訓中心副執行長黃泰源，在記者會中表示。 有了支援選手的共識，體育署也給了經費，但問題來了——在人生地不熟的巴黎，實際落地該如何執行？ 商周前往巴黎，採訪駐法代表處、外貿協會與數十名台商，還原這段歷經十個月，橫跨四個國家，合計近百人參與的漫長歷程。 整個中繼站，就像一場規模龐大的接力賽，所有人一棒接一棒，共同目標只有一個：讓選手們吃飽、睡好、心無旁騖的完成比賽，取得優異表現。而最終，能讓世界因此更認識台灣！ 台商空出產線，客製合規藥檢料理包 時間回到去年十月。當時，國訓中心已陸續開始媒合各界資源，例如農業部就找來廠商，將台灣產的果乾、豆漿、果汁等直送巴黎；國際大廠喬山支援健身器材，國家運動科學中心開發出服務預約系統等。然而，還有一個最大的難題：熟食。 原來，中繼站要服務的選手和周邊工作人員，合計近百人，再加上餐期從上午六點一路到晚上十點，一來廚師的備餐時間極長、速度又必須搶快；二來台灣人出遠門，難免想吃家鄉味，但歐洲食品進口規範極度繁瑣，怎麼辦？ 頭痛的黃泰源，最終找上了擅長真空料理包、在英國設有食品廠的漢典食品。 「我當時是一口答應，因為想要台灣味、快速復熱後就能吃，整個西歐大概只有我們能做了！」漢典總經理鍾紀銘告訴商周，他們本來就以供應英、法、德、荷等市場為主，因此他立刻拍板，免費贊助一千份料理包，總價約新台幣兩百萬元。 但他萬萬沒想到，挑戰還在後面。 原來，選手吃的食物必須格外謹慎，舉凡丁香、蓮子等含有運動禁藥成分的常見香料，都必須完全剔除，因此從配方就得重新調整。「因為配方不同，我們還特別為這個任務，空出一條產線來生產，」鍾紀銘笑道。 醫療中繼站》提供物理治療、醫療、運動生理、運動心理、營養補給暨諮詢等服務。攝影者：郭涵羚 醫療中繼站》因為有許多儀器，牆上還特別放置了綠色乖乖。攝影者：郭涵羚 今年一月中，體育署、國訓中心與協力廠商們一同飛到巴黎，考察比賽場館與中繼站地點，也規畫物流與送餐動線。然而，當一箱箱特製料理包正準備從倫敦出發，他們這才發現，巴黎市中心的大倉儲，早已經全部被租借一空了！ 怎麼辦？最後，大家用非常克難的做法闖關成功——買入新冷凍櫃，然後分批寄放在當地台商的辦公室裡！這才在寸土寸金的市中心達成任務。 當台灣政府單位正絞盡腦汁，試圖把中繼站服務做得更完整時，遠在九千八百多公里以外的巴黎，外交部駐法代表處，也早早開始動作。 繞道荷蘭，運台味零食加持文化奧運 「沒什麼好說的，就是所有人全力支援！」駐法大使吳志中回憶，在考察團抵達之前，他舉辦了一場餐敘，邀請巴黎所有的台商，從頭溝通兩件事： 第一、中繼站是本屆創舉，也是台灣選手的重要後勤基地，需要多多支持。 第二、巴黎奧運除了運動賽事，還新設了一個「文化奧運」，邀請十一個國家設置國家展演館，進行音樂、藝術交流，台灣也名列其中。請大家集思廣益，該用什麼方式展現台灣文化？ 訓練中繼站》由更衣室改造成戰情室，裡頭有大大小小的螢幕，可查看對手過去的比賽畫面、戰績數據分析等資訊。攝影者：郭涵羚 此建築為勒瓦盧市的運動中心，免費提供選手使用。內有懸掛大小螢幕的戰情室，以及柔道、羽球等專用場館。攝影者：郭涵羚 此處為勒瓦盧市的運動中心內部的羽球訓練場。攝影者：郭涵羚 採訪當天，我們還遇見拳擊選手黃筱雯正加緊鍛鍊。攝影者：郭涵羚 相較於其他國家，巴黎台商的人數不多，大約在五十人以內，向來互動密切，極為團結。這項訊息一出，所有人立刻兵分多路，開始有錢出錢，有力出力。 有人支援用品，例如在巴黎經營餐廚用品公司的僑務委員鄭蓓斐，立刻跳出來，贊助中繼站所有的鍋碗瓢盆、餐具與餐盒。 也有人決定進口零食，例如世界台灣商會聯合總會名譽總會長黃行德，就打算在文化奧運期間，發送台灣小點心，用「吃」來做文化外交。連遠在台灣的義美董事長高志尚，都主動贊助了小泡芙、法蘭酥、珍奶雪糕等產品。 可是問題又來了。在法國，沒有任何一家台商從事食品進口，一來大家對進口法規、報關清關等完全不熟悉，二來奧運期間規範眾多，對食安也很嚴格，所有產品都要求單個包裝，才能放行。 「所以我們決定繞遠一點，交給專業的來！」中華民國僑務委員會諮詢委員、曾任法國大巴黎區碧西市市議員黎輝笑道。 他們找上位於荷蘭、專門進口台灣食品給各地超市的台歐名品。創辦人張志光透露，這批台灣零食從沙其瑪、七七乳加到方塊酥，都是單個包裝，連同義美空運來的在內，一口氣從荷蘭拉了三個棧板，用卡車運送到巴黎。 最後，由於實在供不應求，台商們又追加了一大批貨，形同運費又再墊高。此時張志光拋出一句話：「那運費就我出啦！就當作是為台灣盡一份力。」 他牽人脈，讓當地免費提供運動中心 更令人振奮的是，吳志中自己的步調也未曾停止。 身為駐法大使，他因為反應迅速、金句不斷，近年經常受邀法國談話性節目，間接讓台灣的知名度水漲船高。 除了動員台商，他還帶來另一項驚喜——透過人脈，與巴黎附近的勒瓦盧市簽約，免費提供整棟運動中心，供台灣選手使用，讓大家免於和各國選手一起排隊等候。 七月中，隨著奧運日期逼近，代表團與選手們陸續抵達巴黎。 我們在巴黎近郊的一座高爾夫球場，採訪駐法大使吳志中（中）與數十位協力台商。攝影者：郭涵羚 身在海外的他們，動員力與執行力驚人，甚至還在商周到訪的前1天，特別準備手寫標語和國旗，為台灣選手打氣。攝影者：蔡茹涵 中繼站開始營業，熱鬧滾滾的膳食公寓內，共有八名廚師日夜協助供餐，也讓許多選手們發文大讚貼心，在IG秀出吃滷肉飯、牛肉麵的照片；而在另一頭，文化奧運會場也熱鬧滾滾，氣氛宛如廟會般，除了能看各式表演，還有黑松沙士、水果口味台啤、可樂果等零食，不僅僑胞們直呼懷念，不少外國YouTuber也主動拍片宣傳。 四處封街，出動當地台灣導遊幫送餐 然而時間越近，新的難關又接踵而來。這次的大麻煩是：交通。 由於奧運開幕式在塞納河上舉行，考量到維安，巴黎市內處處封街，原先半小時的車程，大約得抓兩小時才能抵達。儘管參賽國都有專用道路通行證，但能分發到工作人員與選手專車手裡的所剩無幾。 這會造成什麼問題？ 原來，多數選手都因為賽程、練習而分身乏術，餐點大多是由國訓中心人員外送到場館內。 只要交通時間耽擱，一來影響選手們的練習時間以及體能狀況，二來送餐需求非常密集，最高峰時，一天就有超過八十個便當，只要前面拖到，後面也會演變成大塞車。 如何在沒有通行證的情況下，用最快速度穿梭在各個會場？答案是，出動長住當地的台灣導遊！ 「這裡封路的狀況，真的是每天都不一樣，每天都得看政府公告，重新找出最佳路線！」旅居巴黎五年、協助中繼站的台灣導遊游雅如透露。 只要司機的路線錯誤，繞了一小時仍抵達不了場館，或者好幾公里外就被攔下，都是常態。 因此更考驗隨機應變的能力，有人即時更新資訊，有人與司機溝通，甚至有人改騎腳踏車突圍，才能趕在第一時間，把熱騰騰的便當送到選手手中，或是在比賽結束後，盡快將選手送到物理治療所，調整狀態。 送餐、進口食品、支援餐具、避免塞車，以上這些事情，其實每一件都瑣碎到了極致，但每一個人講起來，似乎都充滿了成就感。 「我聽說，中繼站才過一星期，就用掉了應該吃三個星期的料理包！很多選手寧可走路十分鐘，也要來吃一碗熱呼呼的麵，」鍾紀銘笑道，「能派上用場，真是太好了！」 「需要什麼，台商就出什麼啦！我們都住法國四十年以上了，有什麼需求，我們隨時支援！」世界台灣商會聯合總會名譽總會長蔡國泰說。 「能接到這個任務，我真的超開心！終於能為我的國家做事情了，可能我的影響力沒有很大，但我可以在能力範圍內，努力做到一百二十分，」游雅如告訴我們。抽空在法國時間上午七點受訪的她，即便忙到聲音沙啞，依然聽得出興奮。 這場巨大的接力賽，一棒接一棒，撐起了中繼站，撐起了選手，而他們的最終目標，是撐起台灣在世界的能見度。 過去，這群英雄背後的英雄往往沒有名字，但如今，他們值得更大的掌聲。 ...

沒有無煩惱的人生。然而，若是白白操心，可說是自尋煩惱。換句話說，煩惱正代表著「專注於煩惱」。...

四名來台灣參加交流活動的脫北者青年告訴商周：「有東西可拋棄」本身就是一種幸福的煩惱。...

透過觀察與分析，研究者發現，窮人之所以總是把事情搞砸，並不是因為他們「蠢笨」，而是因為生活裡有太多的煩惱...

3.就算提出解決方案也不會感激 這些人在訴說煩惱時並不是為了得到克服問題的解決方案，他們只是單純希望有人聽他們說話而已...

中華民國退休基金協會前理事長、好命退休聰明理財平台召集人王儷玲表示，社會觀念丕變，高齡族群生活財源來自於子女或孫子女的比例逐漸下降，如果年輕時將資金投入購置不動產、退休後手邊現金水位低，房子其實是很好的變現工具，目前已有15家銀行開辦以房養老貸款，貸款年限自20年至35年都有。 安養信託則是在信託公會及金融監督管理委員會的積極推動下，自2020年推動以來成長逾5倍，由於安養信託可以針對未來可能發生的照護需求提前安排，也可與醫療、社福、安養機構進行跨界合作，若進一步與以房養老結合，更可為自己的退休生活超前部署。 以房養老自給自足 退休生活不看人臉色 第一銀行信託處處長莊淑娟解釋，「以房養老」也稱為「逆向房屋抵押貸款」，由於一般人努力大半輩子到退休時，大部分資產可能配置在不動產上、手頭可運用現金不多，加上已退休的高齡者向金融機構透過信用貸款取得資金的成功率低，透過「以房養老」，高齡者可將房屋產權抵押給銀行等貸款機構，貸款機構在對借款人的年齡、預期壽命、房屋現值、未來增值、折損情況等綜合評估後，視借款人的平均餘命，按月或按年支付現金給借款人，借款人在領取現金期間仍得以繼續居住於該房屋內，待借款人去世後，貸款機構獲得房屋的產權，或進行銷售、出租或者拍賣，用來償還貸款本息。 莊淑娟指出，以房養老有4大優點，包括「高齡者可以住在自己熟悉住所」、「每月有固定的經濟來源支撐生活」、「避免因為臨時生病或失能經濟受影響」、「減輕子女孝親費的經濟負擔」，也就是說，以房養老協助退休的長者就算不再有工作收入，在面臨退休金準備可能不足的狀況下，利用房屋價值產生現金流來自給自足，不用看子女臉色過活。 只不過，由於以房養老採利息內扣，若再遇到升息循環，每月給付金額會隨著時間遞減，遭遇貸款年限期滿、借款人仍健在卻無法償還貸款時，將面臨房子會被拍賣，或有需要倒貼利息的風險。 自己照顧自己 安養信託服務包山包海 除了「以房養老」外，「留房養老」也是近幾年討論度高的退休規劃方式，王儷玲表示，「留房養老」屬於安養信託的一種，適合55歲以上、擁有2間以上房產的民眾，透過委託銀行「包租代管」房屋的方式，每月專款專用，並在扣除信託管理費後，按月給付安養費用給受益人，不用擔心產權、資金管理等問題，也可避免晚年可能面臨失智、失能等疾病，導致房產或資金被詐騙或侵占，甚至因子女爭產，最後失去房屋所有權的問題，讓房產能順利傳承。 「安養信託」簡單來說就是「自己照顧自己」，透過信託的架構及信託法的保障，由委託人將信託資產交付給受託人通常是銀行，受託人再依信託契約的約定專款專用，依委託人的需求按期給付生活費、安養機構費用、醫療費用等支出。 莊淑娟表示，安養信託的契約內容除了有一套友善高齡者的標準化契約外，也可依每個人的需求可彈性、客製化調整，委託人並能指派信託監察人，檢視受託人是否照契約約定執行；為了鼓勵民眾在年輕、健康狀況良好時預先開立信託帳戶，銀行業者降低門檻，只要1萬元就能開戶，委託人後續再持續挹注資金進專戶，每個月的管理費率最低只要100元。 王儷玲建議，市場上推出安養信託服務的銀行超過20家，各家銀行服務著重的重點各異，有的與安養院、醫療院所合作，也有的導入機器人理財，將退休理財結合安養服務，可以提供給委託人的選擇比起保險公司的實物給付還要廣泛。 以房養老結合安養信託 老年生活有保障 對於擁有房產、手上現金部位不高的準退休族而言，如果不想退休生活依靠子女，該怎麼規劃才是上上策？莊淑娟認為，「以房養老」搭配「安養信託」是最佳搭配，將以房養老每個月取得的資金匯入安養信託中，不但可以支付基本開銷，也可累積資產作為因應醫療所需或緊急預備金，讓資金效率極大化，信託帳戶資金也無法隨意動用，杜絕詐騙及啃老風險，老年生活有保障。 王儷玲也贊成這樣規劃，尤其是安養信託更完整地將基金、保險、不動產納入信託的範疇內，適合大部分的民眾，且年輕時就可預開安養信託，納入投資累積退休金的機制，老年之後若失能失智，還可尋求專業的第三方機構加入協助，這些優點都是保險、基金等退休理財工具做不到的。 王儷玲強調，安養信託帳戶可以視為「人生資產」的總歸戶，當人生走到退休階段，豐足的安養信託帳戶可以讓你老年生活可以更安穩，真正做到好命退休。 ...