職場 公務員財務自由39歲提早退休,沒想到最困擾的事是:親友一直想幫忙找工作 算算從公職FIRE(Financial Independence, Retire Early,財務獨立、提早退休... 2024.08.22
職場 她職位不高、沒有遺產、43歲無房,怎麼做到「提早退休,環遊世界」 *本文摘自金尉出版《29歲開始做 43歲提早退休》{DS_BOX_37760} 責任編輯:陳柏燕核稿編輯... 2024.07.02
財經 財務自由提早退休,天天和另一半相看兩相厭⋯FIRE前你絕對要想清楚的5件事 本文獲「Chris自由之路」授權轉載,原文:F.I.R.E.財務獨立提早退休前的五個準備 責任編輯... 2024.08.31
財經 62歲夫婦已存3200萬元,為何他們不該提早退休? 延後退休的魔力 瑪莎每年有整整10萬美元(約新台幣325萬元)的收入。先不考慮稅賦和其他支出,多工作5年就會多帶來50萬美元(約新台幣1629萬元)的終生收入,這個數字不容小覷。 當然,我們不能假裝聯邦和州稅不存在,這些稅金會從瑪莎多賺的50萬美元中拿走將近15萬美元(約新台幣488萬元)。 但有2個好消息。首先,多工作5年,瑪莎會在雇主的401k繳款中再獲得3萬美元(約新台幣97萬元)(編按:401k退休福利計畫是美國一種延後課稅的退休金帳戶,允許私企雇員將部分薪資存入個人退休帳戶,享受稅收優惠;雇主可選擇提供此計畫並進行資金配比。雇員可自由參與並決定存入金額,退休前提取通常會有罰金。)。 第二,瑪莎會避免另一個錯誤,就是在62歲時提早領取社安福利。拉長工作年限,從而推遲領取社安福利的時間,她的退休福利就不會因為所謂的「提前退休」而縮水。(編按:來看看台灣的勞保年金!若符合年金給付請領年齡但延後請領,每延後1年按給付金額增給4%,最多增給20%;但若是未達年金給付請領年齡就請領,每提前1年按給付金額減給4%,最多減給20%。) 事實上,如果她在67歲退休前不領取退休福利,就能獲得全額退休給付。如果她活到100歲,就能獲得高達28萬美元(約新台幣912萬元)的額外終生福利! 工作到67歲對瑪莎的可持續生活水準有什麼影響?除了繳稅,她每年能負擔什麼樣的生活?如果不計算增加的終生社安福利,瑪莎的生活水準將提高10%;如果加入計算,則是17%,這是相當大幅度的改變。只要晚5年退休,瑪莎能年復一年的多花17%的錢——從現在開始直到100 歲。 不管瑪莎這輩子賺多少錢,延遲退休對她這一生的財務狀況都會有類似的正面影響。 事實上,假如你的收入水準較低,這種影響幅度還會再大一些。例如,假設瑪莎的年收入是5萬(約新台幣162萬元)而不是10萬美元,年生活水準的提升將會是18%而不是17%。如果瑪莎的年收入是20萬美元(約新台幣651萬元),生活水準的增益是15%。所以說,考量到美國的累進財政制度,晚點退休對低收入者來說更重要。 高齡勞動人口延遲退休 當然,雖然瑪莎在25歲時就已經開始擬訂退休計畫,但多數人都是到晚年才認真考慮退休的問題。 如果多工作5年對25歲的人來說是個很棒的方案,那對於剛滿62歲,正決定是要立刻退休還是撐到67歲的人來說,又代表什麼? 我們假設有對夫妻住在內布拉斯加(Nebraska),他們是雷跟蘇,2人都62歲,年薪皆為美金7.5萬元。他們在401k帳戶中總共擁有100萬美元(約新台幣3258萬元),並且擁有30萬美元的小房子,沒有背負任何債務或貸款。 他們很驕傲自己存了100萬美元,這大概是2人工作7年的薪資。但是將100萬美元除以他們可以活的38年,每年只有2.6萬美元(約新台幣84萬元),這樣一想,這筆錢好像也沒那麼多了。現在再扣掉大約10%的聯邦和州所得稅,他們剩下的總退休收入僅略高於聯邦貧窮線。 如果加上夫妻2人各自在62歲時每年2.3萬美元(約新台幣74萬元)的社安福利,情況就好多了。這樣一來,雷跟蘇每年會有7.2萬美元(約新台幣234萬元)的收入可供生活。但這是在支付所得稅、醫療保險B部分保費、補充醫療保險保費、自費醫療費用、房地產稅、火災保險、房屋維修和汽車險之前的數字。 扣除所有上述費用,他們每年大約有5萬美元(約新台幣162萬元)的可支配所得。這樣每個月大概是4167 美元,每週961美元,每日137美元(約新台幣4463元)。這不算太寒酸,在內布拉斯加也算不錯了。 但蘇的媽媽住在一所昂貴的療養院,而雷的爸爸很快也要搬進去,2人都需要雷跟蘇的金錢協助。所以囉,這對夫婦正在重新考慮提前退休的夢想。 工作到67歲代表稅前收入的總和會增加75萬(約新台幣2443萬元),正如從瑪莎身上所見,這也代表只要他們繼續工作,社安福利就會更高。綜合這2項因素,這對夫妻的年消費能力將增加33%,實在是驚人的差異。 這比瑪莎延後退休的收益多出1倍,為什麼?因為用來分攤額外勞動收入的年份大幅減少了。 雷跟蘇是中產階級,實際上已經是中上階級。但有數千萬像雷和蘇這樣的夫婦在退休時,儲蓄短缺的情況更嚴重。美國人就是不擅長儲蓄。 美國人集體認為山姆叔叔(編按:指美國政府)和雇主的退休計畫,能讓我們在退休後過著舒適的生活。事實並非如此。事實上,如果雷和蘇在401k中的金額只有戰後嬰兒潮中位數的14.4萬元,那延後5年在67歲退休的決定,能讓他們餘生的生活水準提高51%! *本文摘自寶鼎《金錢魔法》 {DS_BOX_37796} 責任編輯:倪旻勤核稿編輯:陳瑋鴻 ... 2024.07.16