＃夫妻

孩子們都離家獨立後，只剩下我們夫妻的餐桌總是簡單而安靜，只聽得到餐具叮噹作響。...

阿文已經58歲了，太太阿娟也已經56歲。他們想著小孩都大了，不太需要操心，也不用兒女給自己太多孝養費，免得造成他們的負擔，當然自己也不太有餘力能幫兒女們更多。打拚了一輩子，好歹房子也是努力存下來的，接下來的人生目標，好像就只剩下有尊嚴的退休生活了。 阿文及阿娟都屆齡退休了，阿文目前每月薪水4.5萬左右，阿娟則是3萬出頭。他們想知道如果退休後會有多少退休金，如果可以的話，也希望能早一點退休。接著，他們在了解了退休金的狀況後，發現能領的退休金不是太多，如果都想要在60歲退休的話，預估分別會有以下的月退休金（註1、2）： 阿文： 勞保老年給付：2萬445元／月。 勞工退休金（新制）：6293元／月。 阿娟： 勞保老年給付：1萬4278元／月。 勞工退休金（新制）：5499元／月。 如果兩人都在60歲退休，退休時月退休金共有4萬6515元，相較於原本每月薪水7萬5000元左右，只有62％的所得替代率。 阿文跟阿娟發現，他們每個月能領的退休金並不高，遠低於過去的薪水。雖說退休金加上累積的一些儲蓄，可以支撐生活，但得非常謹慎的花錢。 他們知道，隨著年齡增長，醫療費用會變多，而且也希望能偶爾出去旅行，享受人生最後的這段時間。但眼前的現實，讓他們感覺夢想似乎越來越遙遠。 *註釋： 因為阿文及阿娟都想要60歲退休，所以勞保老年給付的公式是：平均月投保薪資×保險年資×1.55％×80％，一般而言，勞保退休年齡是65歲，最多可以提早到60歲，但每提早1年需要扣除4％（也可以延後領取退休金，每延後1年增加4％，最多延後到70歲）。 阿文與阿娟的勞工退休金都有轉成新制，60歲預估退休金選擇的退休餘命，則是選擇23年（有23年及19年可以選擇）。 造成「錢不夠用」的6個因素 1.每年約1％∼2％的通貨膨脹成長 通貨膨脹造成的影響，會讓我們手中的錢的購買力下降，同樣的東西，我們會覺得越來越貴。也因此，我們的退休金考量不能只看現在的數字。 2.雇主責任及社會保險退休金準備不足 目前台灣的退休金制度，社會保險退休金有破產的疑慮（如勞保）；雇主責任退休金則有準備不足的問題（如勞退）。依大多數人的狀態，這兩筆退休金在正常狀態下（不改革、社保退休金不破產），僅能給予每個月2∼3萬的退休收入。 3.個人儲備退休金準備不足 退休這個目標對大多數人來說都比較遠，我們可能更在意眼前需要準備的目標。譬如，快結婚了要準備結婚基金、養小孩需要先考量小孩子的支出、要買房了才準備頭期款。最終的結果可 能會變成，各種目標的確達成了，可是要退休時，才發現來不及準備退休金。...

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春梅姐是我以前工作上的前輩，隨著孩子們陸續獨立自主，她跟先生也將迎來退休的生活。平常省吃儉用的春梅姐告訴我，她跟先生2個人，一年只需要50萬就可以生活，所以如果投資的配息率有5％，那麼只要有1000萬本金就財富自由了。 這確實是簡單的數學問題，但是我接著問：「這是姐和姐夫目前身體健康的前提，萬一醫療、照護費用需要支出，錢要怎麼來呢？」「另外，如果姐順利活到80歲，那時候的50萬跟現在的50萬，可以買到一樣的東西嗎？」 這2個連續技（編按：源於格鬥遊戲，指在有限時間內，發出一連串攻擊的動作指令），就好像石化術一樣，讓春梅姐定格5秒，才勉強從嘴裡擠出一句：「所以要投資什麼，才可以抗通膨呢？」 「什麼資產可以抗通膨？」是過去一段時間以來，投資人最常問的問題，尤其面臨物價、房價飛漲的情況，不禁令人擔憂。常聽到的抗通膨資產，包括黃金、房地產等，所以在通膨環境下，需要增加購買這些資產嗎？ 什麼資產可以抗通膨？ 我還是引用Jeremy Siegel教授的這張圖，這張圖尤其適合用於說明「抗通膨資產」，因為該研究的結果，已經考慮了通貨膨脹的影響。 從1802年到2021年這220年間，各類資產的報酬率如下： 股票：超越通膨6.9％。 債券：超越通膨3.6％。 國庫券：超越通膨2.5％。 黃金：超越通膨0.64％。 現金：落後通膨1.4％。 從這張圖的結果來看，黃金確實是抗通膨資產，但也僅止於跟通膨同步增長，然而長期來說，股票與債券才是抗通膨資產配置下，效率更好的資產。 試想看看，當商品或服務價格上漲時，最終的獲利會是誰拿走呢？當然是販售商品或提供服務的公司，所以公司獲利上升，會帶動股利增加或是股價上漲，因此股票就會是長期最佳的抗通膨資產。 比起通膨，通縮造成的問題更多 我們先假設一下，如果物價是緩慢下跌的「通貨緊縮」，消費者的行為會是如何？是不是會相對保守，因為晚點買會更便宜？在遞延消費的情況下，導致企業庫存增加，也比較不願意進行投資，甚至可能減薪、裁員，經濟成長就會萎縮。所以，「通貨緊縮」相較於「通貨膨脹」，更令政府與經濟學家害怕。 在通膨率溫和上漲的情況下，一般民眾較願意消費，企業因而較願意進行投資、增加雇用員工，有助於生產力獲益，並創造就業。因此，長期而言，通貨膨脹可以說是必然會發生的現象。 只是回到個人的理財上，通膨就像是慢性病一樣，一點一點侵蝕著退休後的財務健康。所以，春梅姐的問題是正確的，我們在理財上要做的是對抗甚至擊敗通膨，而不是寄望通膨不發生。 抗通膨必做的4個退休金規劃 以春梅姐的情況，我給了幾個建議： 1.評估通膨對退休金目標的影響 假設退休時希望維持每年50萬元支出的生活品質，若退休生活要過20年，總共需要準備1000萬元的退休金。但這個是未考慮通膨的情況，如果考慮通膨，需要的退休金會是多少呢？ 退休金需求隨通膨而增加的金額，如下圖所示，假設目前35歲，希望在65歲退休，那麼在長期通膨2％的情況下，65歲時需要1811萬元的退休金，通膨達3％的話，更需要高達2427萬元！ 另外，進入到老年階段，也要考慮退休金需求的變化，將醫療、照護等費用加進來，才是萬全上策。 2.試算社會保險、雇主提撥的退休金 雖然要準備的退休金數字，因為通膨的關係變得相當驚人，不過也別忘了，我們還有2個基本的退休金來源： 社會保險：勞保老年給付、公保養老給付等。 雇主提撥：勞工退休金、軍公教人員退撫金等。 先試算這2部分有多少退休金，不足的部分再靠自己累積。 3.依照時間長短決定資產配置比例 下表為依距離退休時間長短，建議的資產配置比例。 春梅姐和先生預計再5年左右退休，而且過往沒有太多投資的經驗，那麼股債各半的投資組合，也許是比較適合他們的配置。即使未來進入退休階段，春梅姐也不應該完全捨棄股票，至少應該持有30％的股票，才能達到抵抗通膨的目的。 距離退休時間 股債比（股：債） 1∼3年、退休 30：70 3∼5年、退休 50：50 5∼7年 70：30 7∼10年 90：10 10年以上 100：0 4.保留適當比例的現金 尚在工作的春梅姐，大概須保留6個月家庭生活開支的緊急預備金，避免急需用錢時從投資組合提領，也能讓投資時的心情較為穩定。 但如果進入到退休階段，扣除掉每月領取的退休金後，應保留2～3年所需的現金，在市場處於大幅回檔的狀態下，有足夠的時間等待投資組合的價值回升。 通貨膨脹是經濟的正常現象，雖然購買力會被侵蝕，但不需要過度擔憂，做好長期的退休規劃，讓資產具備抗通膨甚至擊敗通膨的能力，並且有紀律地執行投資計畫，就能夠安心退休。 對春梅姐來說，更重要的問題應該是：如何開始安排自己的退休生活。以他們的生活習慣，以及過往節儉所積攢下來的資產，絕對可以再提早幾年退休。 這樣的結果令人稱羨，但回到春梅姐身上，卻可能因為「退休不知道要幹嘛」，所以「只好」先繼續工作。這樣的故事，是不是也常常在我們身邊上演呢？ 退休金如何抗通膨？ 1.退休規劃必須考量通膨：通膨會侵蝕退休金的購買力，因此退休規劃必須納入考慮，並調整資產配置以對抗通膨。 2.股票是長期抗通膨的最佳資產：研究顯示，股票長期來看是超越通膨的最佳資產。當物價上漲時，企業獲利增加，帶動股價上漲，因此股票是對抗通膨的有效工具。 3.退休規劃需要全盤考量：除了投資之外，退休規劃還需考慮社會保險、雇主提撥的退休金、緊急預備金等因素。更重要的是，要提前規劃退休生活，避免退休後不知道如何打發時間。 思考練習：你是否曾經想過，要準備多少錢才能退休呢？如果有，這個數字是怎麼估算出來的呢？ ＊本文摘自幸福文化《頂尖財務顧問的48堂財商素養課》 {DS_BOX_38642} 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳瑋鴻 ...

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