定存天期愈長、愈早存最好

翻翻抽屜，你有沒有去中國旅遊花剩的人民幣？過去，這些人民幣只能「閒」在家裡無法生利息。未來，在兩岸貨幣清算協議細則出爐後，就可以把這些人民幣拿到銀行開戶存起來，不但可以生利息，還能用來投資人民幣計價的理財商品。只是人民幣帳戶要怎麼開？怎麼兌換人民幣最划算？如何存到利率更高的人民幣定存？以下拆解成5步驟來說明：

5步驟先學開戶再搶高利

【基礎版】

步驟1》先開外幣帳戶

人民幣是外幣的一種，如果你在銀行沒有外幣帳戶，就必須先持身分證、第2證件與印章（或簽名）到銀行開立外幣帳戶，再用新台幣結匯購買人民幣存入。至於已有外幣綜合存款帳戶者，待人民幣業務開放後，則可直接存人民幣，不需額外開戶，存人民幣「現金」，也不需要額外手續費。

步驟2》臨櫃或是網路銀行都可兌換人民幣

買法1：臨櫃結匯

可以親自到銀行的外匯櫃台，直接按人民幣兌新台幣匯價，用新台幣現金結匯購買人民幣存入外幣戶頭。

買法2：網銀結匯

人民幣結匯也可直接透過網路銀行交易，且比臨櫃結匯有以下3項優點：

① 匯率較佳：可用較便宜的價格買到人民幣，通常會比臨櫃結匯便宜人民幣0.01∼0.03元左右，例如人民幣兌換新台幣賣出報價由4.742優惠成為4.712。

② 自動化換匯與提醒：已有銀行打算推出自動換匯機制，可以一次設定，未來數天即可自動從新台幣帳戶扣款買進人民幣；還有匯率到價警示、報價提醒通知等功能。

③ 換匯時間長：例如有些銀行的換匯交易時間就到晚間23：00。

步驟3》將活存轉成定存

買進人民幣後，若沒有特別指定，將會存進活期戶頭，但因活期利息較低，較不划算。記得在換匯後跟櫃員說要轉定存，也可透過網路銀行將活存轉定存，賺取較高的利息。

【進階版】

步驟4》利用2管道賺2%以上年息中國前5大銀行定存人民幣1年期利率有3.25%，到了台灣，目前部分銀行廣告OBU（OffshoreBanking Unit，國際金融業務分行）法人存人民幣可享3個月3.5%的高利。不過，未來開放一般個人可在DBU（DomesticBanking Unit，國內外匯指定銀行）存人民幣後，各銀行櫃台後方掛出來的人民幣牌告利率恐會讓大家非常失望。

但是別絕望，還有2種管道有機會讓你賺到2%以上的年息，比新台幣同天期定儲利率高約2碼到4碼（約0.5%到1%）：

① 大額議價：超過人民幣100萬元（約合新台幣470萬元），甚至更高的大額存款，可以透過議價提高利率，金額愈大，或是跟銀行有其他往來的VIP客戶，愈有機會議價拿到較高利息，有機會要求到2%∼3%的利率。

② 專案優存：建議緊盯各銀行產品訊息，開放人民幣業務初期將會有各式各樣「專案式優惠存款」，例如3個月期3%高利這類短期促銷專案，條件通常會是「新資金」或是「人民幣1萬」這類的條件限制，條件愈嚴格，利率通常愈高。但要小心的是，這類優存專案期限到期後，續存利率就會回歸牌告利率，想追高利的民眾可能得不斷搬家「逐高利而居」。

回到>> 上班族荷包理財術

步驟5》扣除生活費、投資後剩餘資金放定存

住在台灣用的是新台幣，因此，新台幣活存與定存需要精算適當的配置，外幣投資應該是扣掉所有新台幣生活費與投資後的剩餘資金，扮演的角色是要能提高利息收益。因此，專家建議人民幣定存應該是存愈長愈好，而且愈早存愈好，主要原因有2：

① 天期愈長，利率會愈高：要存人民幣就是要賺高利，以目前OBU的人民幣存款利率來看，活期存款0.3%、3個月定存利率0.75%、6個月1%，12個月則有1.1%，1年期的利率幾乎是活期存款的將近4倍。要注意的是，新台幣有3年期的長期存款，但目前所有外幣定存最長天期僅有1年。

② 各銀行初期的高利促銷專案：人民幣業務鳴槍起跑，各銀行為了搶人民幣資金，肯定會推出許多專案促銷高利，但隨著銀行建立基本人民幣存款部位後，利率將逐漸回歸正常。以香港為例，目前的牌告利率1年期定存僅0.6%，大額議價才有機會談到2%多。預料台灣開放1∼2年後，利率將與香港趨近，能愈早存、存愈長天期，就有機會搶到高利。

【專家建議】存人民幣仍有2大風險

人民幣對美元雖然長期看漲，強勢貨幣很適合做為外幣定存賺高利，但仍提醒讀者2個觀念：

① 由於匯率都是相對的，當新台幣升值幅度比人民幣更大時，存人民幣就不如存新台幣。

② 中國政治風險的存在，應隨時留意中國相關的金融政策及其影響。

【延伸閱讀】搞懂5大問　輕鬆存人民幣

未來在銀行存人民幣還有那些常見的問題會碰到？整理如下，供大家參考：

Q1：銀行櫃台後方的匯率表，明明有人民幣匯價？為什麼過去不能存人民幣？

A：DBU人民幣業務尚未開放，目前只開放人民幣現鈔買賣，因此，銀行雖能讓客戶用新台幣結匯購買人民幣，卻不能提供一般人「存」人民幣。目前，DBU 預計在農曆年前後開放一般人開立人民幣帳戶，屆時才能存人民幣賺利息。

Q2：什麼時候進場買人民幣？要怎麼挑選進場時機？

A：中國仍是外貿出超大國，且對美國貿易出超不斷擴大，人民幣對美元中長期升值趨勢確定，因此建議人民幣存款業務只要一開辦，就可以開始布局人民幣資產，不需等候。除非中國對外貿易見到衰退，尤其對美貿易從出超變入超，才需擔心人民幣可能由升轉貶。

Q3：在台灣銀行存的人民幣可直接匯到中國使用嗎？

A：現在台灣並不能直接匯人民幣到中國，很多人期待主管機關宣布開辦DBU人民幣匯款業務後，民眾就可直接將人民幣匯到中國，不需像現在先把資金換成美元，再用美元匯到中國後換成人民幣，可減少手續費和匯差。以香港地區為例，匯款人民幣到中國帳戶，有限制「只能匯至與匯款人同戶名的帳戶」，且每筆限匯人民幣8萬元（約合新台幣37萬6,000元）。至於台灣的相關限制，則要等到主管機關公布法令後才能確認。

Q4：匯款手續費會不會很貴？

A：以中國信託商銀為例，未來匯人民幣到中國的帳戶，匯款手續費與匯美元相同，且不另收郵電費。假如是財富管理客戶，還可以利用財富管理手續費優惠次數減免費用。也有部分銀行，匯款手續費是採取「匯款金額」的萬分之5，加計郵電費收取。

Q5：是否現在應該趁新台幣強勢先買美元，等人民幣存款開放後再換成人民幣？

A：由於美元不斷量化寬鬆，美元匯率仍看貶，民眾若手中現在未持有美元，並不需要在此時急著用新台幣買美元，可以等到DBU人民幣存款業務開辦後，直接用新台幣換成人民幣就好。

【延伸閱讀】供需有別　兩岸三地人民幣利率各異

為什麼同樣是人民幣，中國、香港和台灣三地卻有3種不同利率？原來三地人民幣就像3個市集，各由供需決定當地利率水準，中國境內人民幣，存款利率最高、放款利率也最高。且中國人民幣匯出與匯入受高度管制，利率可與境外明顯不同，但是，香港與台灣則是自由市場，容易流通，預期兩地利率將較為接近。

回到>> 上班族荷包理財術

◎文章來源：SMART智富月刊0174